Senk boligutgiftene på 1-2-3

... og her er flere råd som gir bedre råd

For fire år siden kunne du låne penger til fire-fem prosent. Nå er boligrenta fordoblet. Samtidig låner bankene ut mer penger til kunder med lav sikkerhet, viser en undersøkelse fra Kredittilsynet. En tredjedel av boliglånene gikk til kunder som måtte låne mer enn 80 prosent av boligens verdi.

Sju prosent av lånene gikk til fullfinansiering og det var i liten grad knyttet tilleggssikkerhet til lån med høy belåningsgrad. «I en rekke banker synes det å være sviktende dokumentasjon av verdigrunnlaget», skriver rådgiver Leif Grønli i Kredittilsynet.

- Den økte belåningsgraden gir grunn til bekymring for både banker og forbrukere når det gjelder evnen til å betjene gjelden, enten det skulle bli en renteøkning eller et omslag i økonomien, sier Kredittilsynsdirektør Bjørn Skogstad Aamo.

Undersøker boliglån
Hvert år undersøker Kredittilsynet bankenes praksis når det gjelder lån med pant i bolig. Blant annet vurderes det om bankene har gode nok rutiner for å vurdere gjeldsbetjeningsevnen til kundene. Vanligvis bruker bankene en standardisert modell for å vurdere virkningen på kundens økonomi på en renteoppgang på 1- 3 prosentpoeng. Men tilsynet skriver at: «Slike vurderinger er ikke dokumentert i en rekke lånesaker med høy belåningsgrad.»

- Gjelds- og rentebelastningen i norske husholdninger har økt de seinere åra, og mange husholdninger er blitt mer sårbare for renteøkninger og inntektsbortfall. Dette bør avspeiles i bankenes kredittpraksis, ved at de i mindre grad overstiger normen der lånene ikke bør overstige 80 prosent av boligens verdi, sier Skogstad Aamo.

Har kriseteam
Inkassoselskapet Lindorff har opprettet et eget team som forbereder seg på et eventuelt skrekkscenario à la det vi hadde på tampen av 80-tallet.

Teamet jobber med å finne refinansieringsformer og alternativ sikkerhet for husholdninger som ikke lenger makter å betjene boliglånene sin.

- Vi ser en økende fare for at enkelte husholdninger kan få problemer med å betjene boliglånet framover. Bankene opplever stadig sterkere konkurranse, og marginene presses nedover, sier administrerende direktør Kjersti Monland i Lindorff.

Når konkurransen om kundene øker, stiger faren for at folk får mer lån enn de bør ha.

- Vi har allerede registrert en viss økning i inkassosaker på boliglån, sier Monland.

I hovedsak er det imidlertid mindre regninger som går til inkasso.

- Så langt i år har vi en økning på 30 prosent når det gjelder purringer og ni prosent på inkassosaker, opplyser Monland.

Hun understreker noe av økningen er helt naturlig i og med at det har vært kreditt- og omsetningsvekst i samme periode.

- Vi forventer en fortsatt økning i inkassosaker, men håper den ikke blir prosentvis like stor som i første halvår. Det som virkelig bekymrer oss, er at særlig unge mellom 18 og 25 år i økende grad ser ut til å mangle vilje til å gjøre opp for seg - selv om de har råd, sier Kjersti Monland.

Avslappete banker
Storbankene tar det høye rentenivået med knusende ro. I DnB, Kreditkassen og Gjensidige NOR har man klokkertro på at medarbeiderne forsikrer seg om at kundene kan håndtere et rentehopp på tre-fire prosent før lånetilsagn gis.

- Det er uhyre sjeldent vi må kreve tvangssalg av boliger. Og hvis så skjer har det helt andre årsaker enn at kunden ikke takler rentenivået, sier informasjonssjef Tore Dyrdahl på vegne av DnB og Postbanken.

Heller ikke Gjensidige NOR og Kreditkassen har registrert økning i tvangssalg siste år.