KANSKJE BØR DU LÅNE MER? Dey finnes faktisk tilfeller hvor det er billigere å låne mer penger enn du egentlig trenger. Noen banker tar lavere rente på høye lån, men skrur likevel ikke opp renta hvis du nedbetaler litt og bikker under grensa for den lave renta. Foto:  Gorm Kallestad  / SCANPIX.
KANSKJE BØR DU LÅNE MER? Dey finnes faktisk tilfeller hvor det er billigere å låne mer penger enn du egentlig trenger. Noen banker tar lavere rente på høye lån, men skrur likevel ikke opp renta hvis du nedbetaler litt og bikker under grensa for den lave renta. Foto: Gorm Kallestad / SCANPIX.Vis mer

Slik blir boliglånet lettere å leve med

Du kan enkelt skru ned terminbeløpet. Men det er ikke sikkert at det er lønnsomt.

Norges Bank har allerede økt rentene med 0,50 prosentpoeng. Mange eksperter forventer at neste rentehopp kommer på rentemøtet den 24 mars. Vi viser deg hvordan du kan gjøre boliglånet litt lettere å leve med selv om renta skulle øke.

Punkt en og to bør alle gjennomføre. I vårt eksempel sparer vi 21 000 kroner i løpet av det neste året. De neste punktene er det slett ikke sikkert at du bør ta. Det avhenger av din totale økonomiske situasjon. Grovt fortalt vil punktene 3- 6 gjøre det lettere å leve økonomisk i dag, men selve lånet blir totalt sett dyrere. Det du sparer i dag, må du betale tilbake med rentersrente på sikt. Men av og til vil det likevel være fornuftig.

Forutsetning: Du har et ordinært boliglån på to millioner kroner i Storebrand Bank innenfor 80 prosent av takst. Lånet nedbetales månedlig over 20 år som serielån. Slik gjør du:

1. Ny verdivurdering
Er det minst ett år siden du kjøpte boligen? Skaff deg ny verdivurdering. De fleste boligmeklere gjør det gratis for deg på grunn av den harde konkurransen. Bare de siste tolv månedene har boligprisene økt med hele 13 prosent. Det vipper kanskje lånet ditt innenfor 60 % av boligens verdi? Du betaler nemlig langt mer i rente for et lån som er innenfor 80 prosent enn 60 prosent, som regel 0,5-1 prosentpoeng. Du kan spare enda mer hvis du klarer å vippe et fullfinansiert boligkjøp ned til et 80 %-lån. I Storebrand Bank krever man 3,95 % for et 80 %-lån, men renta synker til 3,35 % hvis sikkerheten er bedre. Det gir 12 000 kroner i sparte rentekroner det neste året.

Nåværende terminbeløp: kr 14 800

Nytt terminbeløp: kr 13 800

2. Bytt bank, del 1
Selv om boligverdien ikke har økt, bør du ikke ta til takke med en så høy rente for et 80 %-lån. Flere banker, blant annet Nordea, gir samme rente for 80 % som for 60%-lån. Postbanken og DnB NOR setter grensen ved 75 %. Kvalifiserer du for såkalt førstehjemslån, kan du få bankens beste rente selv om du har lånt nesten til pipa.

2. Bytt bank, del 2
Men hvorfor nøye seg med 3,35 prosent rente hvis du kan låne penger til under 3 %? Sparebank1 Modum krever bare 2,90 % og flere Terra-banker som er åpne for ikke-lokale kunder tilbyr under 3 % renter. Bør så alle flytte lånet til den rimeligste banken? Ikke nødvendigvis. En god rådgiver og lang historikk i en bank kan være mer verdt enn noen sparte rentekroner, spesielt i perioder hvor du eller dine har behov for et økonomisk pusterom. En betalingsutsettelse (se under) er ikke alltid like lett å få til for en ny kunde i en nisjebank. Spør først din gamle bank om den kan matche tilbudet fra konkurrentene. Hvis ikke, tar du bare en telefon til din nye bank, så ordner den resten. I vårt tilfelle sparer vi 9 000 kroner det første året på å flytte lånet. Hvis renteforskjellen forblir like stor, sparer vi hele 90000 kroner over lånets totale løpetid på å flytte lånet. Vær oppmerksom på at en del banker øker renta i disse dager. Sjekk først at ikke den nye banken din har slike planer før du flytter lånet.

Nåværende terminbeløp: kr 13 800.

Nytt terminbeløp: Kr 13 050.

Du sparer: kr 750 pr. md. kr 9000 første 12 md.

Bli totalkunde?
I mange banker koster det ikke en krone lenger å bli totalkunde. Kravet er ofte bare at du flytter lønnskontoen til samme bank som du har boliglånet i. Gulroten er billigere lånerente og lavere gebyrer. I Storebrand kan du for eksempel få 0,16 prosentpoeng renterabatt hvis du blir såkalt Partner-kunde. Men for å få denne fordelen må du betale 125 kroner hver måned. Likevel vil du med et lån på 2 millioner kroner spare dobbelt så mye per måned, i tillegg til at du blant annet får gratis bankkort.

Lån mer
Ja, du leste riktig. Av og til betaler du faktisk mindre for mer penger. I landets største bank, DnB NOR, betaler du 3,50 % hvis du "bare" låner en million kroner. Bikker du to millioner, faller lånerenta hele 0,40 prosentpoeng. De fleste banker har de siste årene innført en slik kvantumsrabatt. Og det viktigste er at du ofte beholder denne rentefordelen selv om du nedbetaler lånet ditt under den magiske grensen. Du er ikke garantert å beholde renterabatten til lånet står i null, men foreløpig er det få banker som lar det gå automatikk i å øke renten for kunder med fallende lån. En kunde som vurderer å låne 1,9 millioner kroner i DnB NOR, bør faktisk be om 2 millioner! Har du et annuitetslån med tretti års nedbetaling betaler du faktisk nesten like mye tilbake til banken når du låner 2 millioner som 1,9 millioner, såframt du beholder rentefordelen! Du kan selvsagt velge å tilbakebetale de 100 000 ekstra kronene du lånte noen uker etterpå, uten at banken nødvendigvis kutter renta.

3. Fra serie til annuitet
Med et serielån betaler du langt høyere avdrag i starten enn med et annuitetslån, som har faste terminbeløp. Derfor slår mange fast at serielån "lønner" seg. Totalt sett betaler du jo mindre i renter sammenliknet med et annuitetslån, siden nedbetalingen skjer raskere. Men det betyr ikke nødvendigvis at det er smart. Når man etablerer seg med ny bolig, har man som regel behov for litt økonomisk armslag. Det kan derfor være fornuftig å jenke ned litt på avdragene i starten.

Nåværende terminbeløp: kr 13 050

Nytt terminbeløp: kr 11 000.

Du sparer kr 2 050 pr. md. Kr 25 000 første 12 md

Men totalt blir lånet 55 700 kroner dyrere.

4. Forlenge boliglånet?
Heller ikke dette grepet er lønnsomt i kroner og øre. Betaler du på lånet over lengre tid, får du naturlig nok en høyere rentekostnad. Men for å komme over en økonomisk kneik, kan det være fornuftig. Eller i etableringsfasen, hvor mange må håndtere en rekke nye utgifter på kort tid - som møbler, oppussing, ny bil etc. I Sverige er det ikke uvanlig å nedbetale boliglån på 40- 50 år. Hvis vi forlenger løpetida fra 20 år til 30 år, frigjør vi ytterligere 2700 kroner pr. måned i år.

Nåværende terminbeløp: kr 11 000

Nytt terminbeløp: kr 8 300

Du sparer kr 2700 pr. md. Kr 32 400 første 12 md.

Men totalt blir lånet kr 358 800 dyrere.

5. Avdragsfri periode
Nå er det ikke lenger uvanlig at en bank gir ti års avdragsfrihet! Det betyr at du bare betaler rentene på lånet til 2020. Det betyr samtidig at et lån på 2 millioner er 2 millioner også i 2020. I vårt eksempel, med avdragsfrihet første fem år, dropper de månedlige terminbeløpene med hele 3500 kroner hver måned i år. Men husk at dette kan være en farlig vei å gå. Hvis du ikke betaler avdrag på lånet, og har lånt maksimalt fra banken, kan du ikke nødvendigvis justere opp lånet seinere hvis du skulle ha behov for det. Bufferen er brukt opp, og banken vil ikke automatisk gå med på å øke lånerammen hvis du har behov for mer penger.

Nåværende terminbeløp: kr 8 300

Nytt terminbeløp: kr 4 800

Du sparer kr 3500 pr. md. Kr 42 000 første 12 md.

Men totalt blir lånet 107 100 kroner dyrere

6. Be om betalingsutsettelse
Hvis du virkelig har problemer med økonomien i en kortere periode, kan du be banken om betalingsutsettelse på noen måneder. Du betaler verken avdrag eller renter, men disse pengene smøres utover resten av lånets løpetid. Da kan du bruke pengene du ellers ville betalt på boliglånet til inkasso eller dyre forbrukslån. Vanligvis vil bankene ikke gi mer enn tre måneder, men det varierer fra bank til bank, og ingen saker er like.

Nåværende terminbeløp: kr 4800

Nytt terminbeløp: kr 0