Dette bør du tenke på når du skal ha et billån - Juni 2021

Dette bør du tenke på når du skal ha et billån

Christoffer Liven | 12. jun 2021

For mange av oss er bilen et nødvendig virkemiddel for at hverdagen skal gå opp, men de færreste av oss har muligheten til å betale ut en bil kontakt. Vi er derfor avhengig av et billån, men det å kjøpe selve bilen er bare første utgiften som påløper. I tillegg til selve kjøpesummen er det en rekke andre kostnader knyttet til det å eie bil, blant annet forsikring, avgifter, drivstoff, bompenger og vedlikehold.

Ettersom det er knyttet en lang rekke kostnader til det å ha et billån, gjelder det å spare der man kan. Enten du skal kjøpe din første bil, bytte ut den eksisterende eller ønsker å refinansiere et eksisterende billån, har vi samlet noen tips til hva du bør ta høyde for når du har med billån å gjøre.

Krav til egenkapital

En stor forskjell mellom billån og boliglån, er kravet om egenkapital. Der bankene krever at du har minst 15% egenkapital for å få innvilget et boliglån, finnes det ingen tilsvarende krav for et billån. Du kan fritt låne opptil 100% av bilens kjøpesum så lenge du har betalingsevne til å betjene lånet.

Allikevel er det verdt å merke seg at du oppnår gunstigere vilkår dersom du kan stille med egenkapital også på billån. Mange vil derfor velge å spare opp noe egenkapital før de søker om billån, da kan du spare mange tusen på at bankene tilbyr deg gunstigere vilkår. For at du skal få maksimalt utbytte av å ha egenkapital bør du ha spart opp rundt 35% av kjøpesummen. Har du raskt behov for en bil kan du fullfinansiere den i dag, for deretter å refinansiere den ved en senere anledning.

Søk billån her

Hvor mye kan du få i billån?

I Norge har finansmyndighetene satt en rekke retningslinjer for hvor mye man har lov til å låne. Dette er for å beskytte både låntaker og bank fra uforsvarlig lånevirksomhet. Når det gjelder billån så er hovedregelen at dette faller innenfor retningslinjene om at du maksimalt kan ha fem ganger egen inntekt i gjeld. Er du i tvil på hvor mye du kan få innvilget kan du enkelt regne ut dette ved å ta inntekten din, gange den med fem og trekke fra eksisterende gjeld.

Det kan derfor lønne seg å søke om billån sammen en medlåntaker om du har tenkt til å kjøpe en relativt dyr bil, men allerede har noe gjeld fra før. Eventuelt kan man kvitte seg med eksisterende gjeld og deretter søke om nytt billån.

Så mye koster et billån

Akkurat som med boliglån og annen finansiering kommer kostnaden av et billån an på hvilke lånebetingelser du oppnår hos banken. I snitt ligger renten på et billån med pant i bilen på mellom 3,5-6%, den største faktoren som avgjør hvor høy rente du ender opp med er hvor mye egenkapital du kan stille, samt din øvrige kredittscore.

Utgifter som gjerne er knyttet til lånet inkluderer termingebyr, etableringsgebyr og tinglysingsgebyr. Førstnevnte er et gebyr du betaler hver måned, mens de to siste er engangskostnader knyttet til etableringen og kjøpet av bilen. Disse vil dog gi utslag på den effektive renten for lånet ditt og er derfor viktig å ta høyde for.

Kravene for å få billån

For at du skal få innvilget et billån i Norge er det viktig at du oppfyller noen minimumskrav stilt av bankene. Disse skal sikre banken mot mislighold av lån, men også deg som lånetaker at du ikke påtar deg mer gjeld enn det du klarer betjene. Nedenfor har vi listet opp de vanligste minstekravene som er stilt overfor norske kredittforetak og banker for at de skal kunne drive lovlig kredittvirksomhet i Norge.

  • Du må kunne vise til en fast inntekt (de fleste banker vil be om de 3 siste lønnsslippene)
  • Ingen betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker i din betalingshistorikk. (Du må innfri eventuelle anmerkninger og inkasso før du kan få innvilget et nytt lån)
  • Vise til betalingsevne for lånet gjennom tilstrekkelig høy inntekt.
  • Ha fylt 18 år.
  • Være skattemessig registrert i Norge de siste tre årene. (noen krever høyere for de aller beste vilkårene)
Søk billån her

Hvilket billån egner seg best for deg?

I Norge finnes det en rekke aktører som tilbyr finansiering av biler. Du kan derfor oppnå forskjellig rente og vilkår basert på hvilken aktør du søker om lån hos. Noen faktorer som kan spille inn på hvilket lån som passer deg best er; formål med kjøretøy, innbytte/salg av gammel bil, eksisterende lån, bruk av bilen, og lignende. Det lønner seg derfor å innhente tilbud hos flere aktører for å sikre at du finner det lånet som passer din hensikt best. Uansett hva du har tenkt å bruke bilen til, så vil billån deles inn i tre primærgrupper som inkluderer:

Lån med pant i bilen

Den vanligste formen for billån i Norge er lån med pant i bilen. På samme måte som banken tar sikkerhet i bolig ved boliglån, kan de også ta sikkerhet i bilen når du søker om billån. Når banken tar sikkerhet i bolig betyr det at de påtar seg noe lavere risiko ved å låne ut pengene, dette gjør at du kan oppnå gunstigere vilkår og lavere rente ved å velge dette alternativet. Spesielt for nye biler er dette aktuelt og vil i de aller fleste tilfeller lønne seg mest.

Billån uten egenkapital (fullfinansiert)

Det neste alternativet er å handle bil uten noen egenkapital fra før. Du vil da søke om et fullfinansiert kjøp av bil som betyr at banken låner deg 100% av kjøpesummen. På lik linje som det første alternativet vil banken i de aller fleste tilfeller ta pant i bilen, men ettersom du har søkt om fullfinansiering og verdien på en bil synker vil denne lånetypen medføre noe høyere rente. Grunnen til dette er at banken har sikkerhet, men denne er i et objekt som har synkende verdi langsiktig. Banken vurderer det derfor som høyere risiko og krever høyere belønning for å låne ut pengene.

Kaskofritt billån

Kaskofritt billån er det siste alternativet på listen vår. Her tar ikke banken sikkerhet i bilen og påløper seg derfor en høyere risiko. Dette resulterer i at kaskofritt lån er det dyreste alternativet for deg som skal søke om billån. Ulempen med dette er at dersom bilen blir ødelagt og skaden ikke dekkes av ansvarsforsikringen, kan du risikere å stå uten bil mens du fortsatt må innfri lånet til banken.

Husk kjøpekontrakten

Uansett om du kjøper bil av privatperson eller forhandler er det viktig at du tar godt vare på kjøpekontrakten. Denne er din beskyttelse dersom det skulle oppstå konflikter i etterkant. Den kommer spesielt godt med dersom du blir nødt til å reklamere på bilen, eller forsøke å få et kjøp opphevet på grunn av mangelfull levering.

I tillegg til kjøpekontrakten er det viktig å ta høyde for panteheftelser på bilen dersom du kjøper fra privatpersoner. Pant og heftelser for biler følger nemlig bilen, ikke eieren. Undersøk derfor at det ikke er noen heftelser i bilen som ikke har blitt avklart under forhandlingene med tidligere eier. Skulle det være heftelser bør disse avklares direkte med banken for å være sikker på at opplysningene blir håndtert korrekt.

Det kan lønne seg å refinansiere billånet

For mange er lån noe som automatisk trekkes fra konto, nettopp derfor har de en lei tendens til å bli glemt når det kommer til kostnader. Vi anser både boliglån og billån som faste kostnader, men det kan fortsatt være mye penger å spare ved å refinansiere lånet. Rentemarkedet i Norge er konstant i bevegelse, men det betyr ikke at banken din tilbyr deg en oppdatert markedsrente.

Du kan derfor i mange tilfeller spare mye penger ved å søke om refinansiering av billånet ditt og hente inn nye tilbud. Da kan gunstigere rente og vilkår oppnås fra en bank som stiller tilbud basert på dagens rentenivå. En annen fordel er dersom du har betalt ned en vesentlig del av lånet ditt før du søker refinansiering, da kan du oppnå gunstigere vilkår ved at du søker om lavere belåningsgrad sammenlignet med det opprinnelige lånet.

Finn det beste lånet for deg

Uansett hvordan billån du har behov for vil det være lurt å bruke en låneagent. Dette er en tredjepart som på vegne av deg henter inn tilbud fra flere banker samtidig. Med andre ord trenger du kun å fylle ut en enkelt søknad, før bankene deretter må konkurrere om å tilby deg det mest attraktive tilbudet. Dette sikrer konkurransedyktige tilbud og lavere kostnader for deg.

Det vil med andre ord lønne seg lite å være en trofast kunde mot banken din når det gjelder finansiering. Mange banker er villige til å tilby attraktive betingelser for å kapre nye kunder og dette lønner det seg for deg å benytte. De aller fleste tilbud er helt uforpliktende og du kan derfor ta med det nye tilbudet til din eksisterende bank. I noen tilfeller vil de være villige til å matche eller slå det nye tilbudet for å beholde deg som kunde.

Søk billån her

Spørsmål og svar

Hvilken rente vil billånet mitt få?

Hver bank gjennomfører en individuell vurdering og tilbudet kan derfor variere noe fra bank til bank. Den endelige renten din vil være presentert i tilbudet du mottar fra banken.

Hvor mye kan jeg låne til å kjøpe bil?

Som tommelfingerregel kan du søke om lån inntil 5x egen inntekt. For å finne det endelige tallet kan du enkelt gange inntekten din 5x før du trekker fra eksisterende gjeld.

Kan jeg søke om lån med betalingsanmerkninger?

Du kan ikke søke om billån med betalingsanmerkninger eller inkasso. Disse må derfor innfris før du kan søke om nytt lån.

Hvilke typer billån finnes det?

I Norge snakker vi gjerne om tre typer billån: Fullfinansiert billån, lån med sikkerhet i bilen og kaskofritt billån. Standard på bilen og bruksområde vil avgjøre hvilken finansieringsalternativ som er mest gunstig å velge.

I denne artikkelen
  • Krav til egenkapital
  • Hvor mye kan du få i billån?
  • Så mye koster et billån
  • Kravene for å få billån
  • Hvilket billån egner seg best for deg?
  • Lån med pant i bilen
  • Billån uten egenkapital (fullfinansiert)
  • Kaskofritt billån
  • Husk kjøpekontrakten
  • Det kan lønne seg å refinansiere billånet
  • Finn det beste lånet for deg