Hvor mye egenkapital trenger man til billån?

Hvor mye egenkapital trenger man til billån?

Christoffer Liven | 14. jul 2021

Hvor mye egenkapital man trenger er gjerne et vanlig spørsmål som dukker opp når man snakker om lån. Også når man prater om billån dukker det gjerne opp spørsmål om hvor mye egenkapital som kreves for at man skal realisere bildrømmen. For mange er nemlig en bil et helt essensielt verktøy for å få hverdagen til å gå opp, men mange vegrer seg fra å kjøpe en bil nettopp fordi de har en ide om at man må spare opp store summer i egenkapital.

Da kan det være betryggende å vite at det ikke stilles noen krav om at man har egenkapital for å søke om billån. Du kan faktisk søke om 100% av kjøpesummen og kjøpe en bil helt uten å ha spart opp noe som helst i egenkapital. Så hva skal egentlig til for å realisere drømmen om å kjøpe en bil? Det skal vi se nærmere på i denne artikkelen.

Søk billån her

Trener jeg egenkapital for å få lån til bil?

Vi er vant til at det alltid stilles spørsmål om hvor høy egenkapital man trenger for å kjøpe bil, men selv om et billån i stor grad ligner på et boliglån er det faktisk ingen krav om egenkapital. Bankene krever nemlig ikke at du har noe spesielt beløp på konto før du får innvilget en søknad om billån, allikevel er det verdt å merke seg at du kan oppnå gunstigere vilkår dersom du stiller egenkapital for kjøpet.

Du bør også være klar over at et billån kommer med høyere rente enn boliglånet ditt. årsaken til dette er at der en bolig er et trygt investeringsobjekt som stiger i verdi langsiktig, opplever de fleste biler det motsatte. Spesielt om du kjøper ny bil vil det alltid være et omfattende verditap involvert. Dette gjør at banken tar økt risiko ved å låne ut penger til bilkjøp og kompenserer dette i form av høyere rente.

Dette betyr at du kan sikre deg lavere kostnader dersom du stiller med egenkapital. Det er også verdt å nevne at vilkårene du oppnår hos forskjellige aktører kan være svært variable. Du bør derfor sammenligne lånevilkår hos flere aktører før du signerer lånepapirene. Da kan en låneagent være et praktisk verktøy. Her kan du sammenligne tilbud fra flere forskjellige banker samtidig og godta det tilbudet som har best vilkår.

Koster det med å ta opp billån uten egenkapital?

Uansett om du skal kjøpe hus eller bil, så baserer banken alltid tilbudet sitt ut ifra hvor høy risiko det er knyttet til pengene. Dette betyr i praksis at du vil alltid kunne oppnå gunstigere vilkår desto mer penger du stiller selv. Da vil banken måtte låne ut mindre penger og påta seg lavere risiko. Dersom du benytter deg av fullfinansiering som betyr at banken dekker hele kjøpesummen vil dette bety at du må belage deg på å betale mer tilbake.

Dette fordi banken påtar seg hele risikoen for kjøpet, men også fordi at det gjerne er snakk om større summer. Dette betyr at renten på lånet løper lenger og kostnadene vil reflektere dette. Så svarer blir derfor, ja det koster litt ekstra å ta opp billån uten egenkapital. Heldigvis betyr det ikke at det er dyrt å kjøpe bil uten egenkapital. Du kan oppnå en effektiv rente på under 7% som betyr at det ligger noe høyere enn boliglån, men er fortsatt langt billigere en usikret gjeld.

Riktignok anbefaler vi primært fullfinansiering dersom du skal kjøpe en brukt bil. Grunnen til dette er at beløpene ofte ikke er så høyere som på nybil, og lånet vil derfor ikke bli så dyrt. Har du derimot tenkt til å kjøpe en helt ny bil fra forhandler kan det lønne seg å spare opp noe egenkapital først. Dette er fordi vi gjerne snakker om store beløp med langsiktig nedbetaling og da kan bilkjøpet fort bli kostbart.

Dette varierer veldig og man må ta stilling til flere ting når det kommer til egenkapital og sikkerhet på billån

Sikkerhet eller pant i bilen eller ikke?

Den største fordelen med billån uten egenkapital er selvfølgelig at du kan kjøpe bil uten behov for egenkapital eller pant i bilen, men det er også en rekke andre fordeler knyttet til billån uten egenkapital. Noe annet som er verdt å merke seg er at det ikke stilles krav om at bankene tar pant i bilen når du kjøper uten egenkapital. Dette gjør at det ikke er heftelser på bilen og vil gjøre en eventuell salgsprosess enklere i fremtiden.

Dersom du velger å ta opp lån med pant i kjøretøyet vil banken ta sikkerhet i bilen. Da vil det registreres en heftelse i Brønnøysundregisteret. Denne følger bilen og ikke eier, som betyr at du vil motta dokumentere ovenfor ny eier at du får denne slettet før overtakelse av bilen. Dette vil kreve en skriftlig dokumentasjon fra banken om at utestående gjeld innfris når bilen selges. På denne måten kan ny eier av bilen være sikker på at heftelser knyttet til bilen vil bli slettet så snart de betaler for kjøretøyet.

Dette gjelder også dersom du skal kjøpe en bruktbil. Da er det viktig at du alltid sjekker i Brønnøysundregisteret før du betaler for bilen. Så lenge du er føre var på heftelser unngår du å kjøpe en bil med registrerte heftelser og ende opp med katta i sekken. Det verst tenkelige scenarioet er at du kan ende opp med å måtte gi fra deg bilen fordi tidligere eier ikke var juridisk eier av bilen de solgte. Da kan du risikere å måtte gi fra deg bilen uten at du får igjen pengene dine.

Bankene kan ikke ta pant i en bil du eier, dersom kjøpet allerede er gjennomført. De kan bare ta pant i en bil ved det reelle kjøpet, og før du fysisk tar besittelse av bilen. Dersom en bank i etterkant prøver å ta pant i kjøretøyet som sikkerhet, kan du bestride kravet og ikke samtykke til dette.

Kjøpe ny eller brukt bil?

Det er fordeler og ulemper knyttet til både nye og brukte biler som vi skal se litt nærmere på. Dersom du velger å kjøpe en brukt bil vil du unngå det verste verditapet ettersom tidligere eier allerede har tatt dette, men du må mest sannsynlig belage deg på høyere kostnader til f.eks verksted og vedlikehold av bilen. Når du kjøper en ny bil er du heller ikke dekket av garantien fra produsent lenger, men du kan fortsatt ha forhandler garanti i en bestemt periode.

Kjøper du derimot en helt ny bil vil du trolig slippe unna ubehagelige overraskelser i form av verksted og vedlikehold, men du vil bli påført et betydelig tap i form av verdifallet på bilen. En ny bil vil nemlig påføres et verditap det øyeblikket du kjører den ut av forhandler. Kostnader knyttet til forsikringer vil også være høyere når det gjelder store ny biler sammenlignet med eldre biler.

På en ny bil der banken benytter bilen som sikkerhet vil det gjerne være krav om hvor omfattende forsikring man må tegne seg for. Dette vil ikke være et krav dersom du kjøper en bruktbil uten pant. Da kan du gjerne komme unna med vanlig ansvarsforsikring for kjøretøy som er et langt mer kostnadseffektivt alternativ. Dette vil gi rom for å heller sette penger til side for eventuelt vedlikehold og uforutsette kostnader i fremtiden.

Nedbetalingstid på billånet

Ettersom en bil vil tape seg i verdi langsiktig, anbefales det at man forsøker betale ned lånet så fort som mulig. Spesielt bruktbiler kan gjerne bli verdiløse på papiret etter noen få år. Da vil det være ugunstig å sitte med et stort lån knyttet til noe du ikke kan selge for å innfri gjelden ved behov. Du bør derfor etterstrebe å innfri billånet så fort som mulig, selv om mange banker tilbyr svært lang nedbetalingstid.

Mange banker tar høyde for bilens alder når de skal avgjøre nedbetalingstid på lånet. Som hovedregel vil mange banker maksimalt strekke det til 15 år mellom bilens alder og nedbetalingstiden. Enkelt forklart betyr dette at bilens alder pluss nedbetalingstid ikke kan overstige 15 år totalt. Kjøper du derfor en bil som er 10 år gammel, vil du maksimalt kunne få 5 år nedbetalingstid på lånet ditt.

Bruktbil Lån omtales gjerne som et usikret billån, og har gjerne høyere rente enn et lån der banken tar pant i bilen. Fordelen er at du slipper dyre forsikringer, mot at banken tar noe høyere rente. Det kan derfor være et godt alternativ dersom du ikke ønsker høyt lån og dyre forsikringer, men fortsatt har behov for en bil i hverdagen.

Ikke la deg friste av lokketilbud

Dersom du handler gjennom en bilforhandler vil disse gjeren også muligheten til å tilby deg finansiering av kjøpet. Da er det viktig å vite at dette ikke alltid er det beste tilbudet, men heller et fastsatt tilbud som forhandleren får provisjon for å promotere. Du bør derfor alltid forsøke å finansiering på plass før du oppsøker en forhandler.

Mange opplever nemlig at de ikke leser det i “liten skrift” godt nok. Grunnen til dette er at mange finansieringstilbud gjerne har en kunstig lav rente i en bestemt tidsperiode, før kostnaden skrus kraftig opp. Du kan derfor risikere å bli sittende igjen med svært ugunstig finansiering 6-12 måneder etter at kjøpet er gjennomført.

Så om du velger å gå for finansiering gjennom en forhandler er det viktig at du leser kontrakten nøye. Legg spesielt merke til om det er spesifisert en kampanjerente og hvor lenge denne vil vare, samt hva renten eventuelt vil oppjusteres til i etterkant. Dersom du binder deg til et dyrt finansieringstilbud kan du risikere å bli sittende med et dyrt billån som etterhvert overgår verdien på selve bilen din.

Hvordan søke om billån uten egenkapital

Fordelen med å søke om billån er at det er en relativt enkel prosess. Dersom du benytter deg av en låneagent kan du oppgi hvor høyt lån du ønsker, nedbetalingsperiode og personalia. Deretter vil de videreformidle søknaden til en rekke banker. Dette gjør at du kan få flere tilbud samtidig og uforpliktende velge det som stiller de beste vilkårene.

Når banken mottar søknaden vil de gjennomføre en kredittsjekk, her gjøres det en vurdering av privatøkonomien din for å avgjøre hvor mye du kan låne. Dersom du oppfyller kravene til banken vil du kort tid etter motta et skriftlig tilbud om lån. Da signerer du med BankID før beløpet, eller et finansieringsbevis vil utstedes av banken.

Så fort dette er på plass står du fritt til å oppsøke en forhandler og finne den bilen du måtte ønske innenfor prissegmentet du har fått lån på. Du trenger ikke spare opp enorm egenkapital eller vente på omfattende behandlingstid.

Søk billån her

Spørsmål og svar

Hvem kan få billån uten egenkapital?

For at bankene skal ha lov til å tilby deg kreditt er det noen grunnleggende krav du må oppfylle; Du må ha fylt 18 år, være skattemessig bosatt i Norge, ikke ha betalingsanmerkninger, og ikke søke om mer enn 5x egen inntekt.

Hvilken rente får billånet mitt?

Hver bank gjennomfører sin egen risikoanalyse som danner grunnlaget for lånet ditt. Du kan derfor oppleve å få forskjellige tilbud fra de ulike aktørene. Dette er grunnen til at vi anbefaler at du alltid søker hos flere banker før du godtar et lånetilbud.

Kan jeg få billån med betalingsanmerkninger?

Selv om banken tar sikkerhet i bilen vil du ikke kunne få lån med betalingsanmerkninger. Grunnen til dette er at bankene anser det som høy risiko for mislighold og vil derfor i de aller fleste tilfeller avslå søknaden.

Hvor lang nedbetalingstid kan jeg få?

Noen banker tilbyr helt opp til 15 år nedbetalingstid på lånet, men ettersom biler synker i verdi er det anbefalt å innfri lånet så fort som mulig. Dette forhindrer at du sitter igjen med et lån knyttet til en bil uten verdi.

Kan jeg refinansiere billån?

Markedet for finansiering er svært konkurransepreget og det kan derfor fort være at du finner et bedre tilbud et annet sted. Det er fullt mulig å refinansiere et billån, dersom banken har pant eller heftelser i bilen vil dette bare flyttes over til ny kreditor som overtar kravet.

I denne artikkelen
  • Trener jeg egenkapital for å få lån til bil?
  • Koster det med å ta opp billån uten egenkapital?
  • Sikkerhet eller pant i bilen eller ikke?
  • Kjøpe ny eller brukt bil?
  • Nedbetalingstid på billånet
  • Ikke la deg friste av lokketilbud
  • Hvordan søke om billån uten egenkapital