Hvor mye kan jeg få i billån?

Hvor mye kan jeg få i billån?

Christoffer Liven | 7. mai 2021

Uansett om du skal kjøpe stor bil som kan huse hele familien, eller gå til innkjøp av en sprek sportsbil, vil du mest sannsynlig ha behov for finansiering av kjøpet.

Dette fører oss videre til det vi skal se på i denne artikkelen.

Hvor mye kan du få i billån, og hvor mye egenkapital bør du ha?

Både kjøp og eierskap av bil i Norge koster penger. Du må dekke kjøpspris, avgifter, forsikring, drivstoff og vedlikehold som alle spiser seg inn i budsjettet ditt.

I tillegg vil bilen mest sannsynlig synke i verdi, så betraktelige verditap må være med i regnestykket vårt. Selv om verditapet ikke vil synliggjøres for bilen en dag selges, må det fortsatt tas hensyn til. Men uansett hvor lite lønnsomt det er å gå til innkjøp av en bil, er den et nødvendig verktøy for mange av oss for at hverdagen skal gå rundt.

Det tar oss tilbake til det opprinnelige spørsmålet vårt, hvor mye kan du egentlig låne for å kjøpe bil?

Må jeg ha penger på konto for å kjøpe bil?

Det første spørsmålet som gjerne dukker opp når man skal kjøpe ny bil, er hvor mye må man spare før man kan få et billån.

I utgangspunktet er svaret på dette, ingenting.

Til forskjell fra boliglån krever ikke bankene at man har et forhåndsbestemt beløp stående på konto, før man får innvilget en søknad om billån. Men der et boliglån anses som en langsiktig investering, vil sjeldent en bil være et lukrativt investeringsobjekt.

Bilen vil mest sannsynligvis gå gjennom et betydelig verditap som gjør at banken har en høyere risiko når de låner ut penger til bilkjøp. Du må derfor belage deg på å betale en høyere rente på et billån, sammenlignet med et boliglån, selv om banken tar pant i bilen din.

Akkurat som med boliglån, forbrukslån, refinasiering og andre lån er det store forskjeller i hvilke vilkår og betingelser forskjellige banker tilbyr når du skal låne penger. Selv om det kan være enkelt å takke ja til tilbudet fra bilforhandleren vil det derfor alltid lønne seg å anbudsutsette finansieringen, og på denne måten sikre seg de beste vilkårene tilgjengelig på markedet.

Les mer: Alt du trenger å vite om lån

Koster et lån uten egenkapital mer?

Når vi søker om boliglån vil egenkapital ha en stor betydning for om, og hvor mye vi får lov til å låne.

Det vil også sette grunnlaget for hvilke vilkår banken stiller for å låne ut pengene til oss. På billån derimot vil det ikke ha en like stor betydning. Derimot vil det ha en direkte påvirkning på hvor mye vi ender opp med å betale for finansiering, ikke vilkårene for å få finansieringen. Det skal vi se litt nærmere på nå.

Fullfinansieringslån

Dersom du velger fullfinansieringslån når du kjøper en bil, betyr det at du låner 100% av bilens kjøpesum. Med andre ord vil det ha lite å si hvor mye penger du har stående på konto, du låner uansett hele kjøpsbeløpet for bilen. Det du heller bør legge merke til er at når du kjøper bil uten egenkapital, må du medregne at du må betale litt ekstra på grunn av renter og gebyrer knyttet til lånet ditt. Banken løper nemlig en høyere risiko ved å gi deg hele kjøpsbeløpet, og dette er noe de skal ha betalt for.

Mange frykter at et fullfinansiert bil kjøp blir fryktelig dyrt, men dette trenger ikke være tilfellet. Økt konkurranse på markedet for bilfinansiering har gjort at effektiv rente presses stadig lavere, og i skrivende stund kan du fint få finansiert et billån med rundt 6% effektiv rente.

Eneste du trenger ta høyde for når du velger 100% finansiering fremfor å bruke egenkapital, er at lånesum vil bli høyere, og dermed også rentekostnaden og løpetiden på lånet.

Fordelen er at du slipper binde egne midler i kjøpet av bil, og egenkapitalen kan benyttes til andre ting som bolig eller sparing.

Sjekk hvor mye du kan låne hos DNB sin billånskalkulator

Kjøpe ny eller brukt bil?

Når du skal kjøpe bil kan du velge mellom å kjøpe en helt ny bil fra forhandler, eller gå til innkjøp av en bruktbil. Sistnevnte er gjerne billigere og det verste verditapet har allerede inntruffet. Med andre ord vil du i de aller fleste tilfeller oppleve mindre verditap på en bruktbil, sammenlignet med en splitter ny bil. Men finansiering vil også kunne variere på om du skal kjøpe ny eller brukt bil.

Kjøper du en helt ny bil vil et vanlig billån være det mest naturlige, da tar banken pant i bilen som sikkerhet og lånesummen er gjerne hele kjøpesummen.

Skal du derimot kjøpe en bruktbil er ofte prisen lavere, og det er ikke alltid at billån er det mest gunstige. Årsaken til dette er at de aller fleste bankene tar pant i bilen som et vilkår for billån.

Dette kan være lite gunstig for en bruktbil, og da kan lån uten sikkerhet være et alternativ. Spesielt for små kjøpesummer kan lån uten sikkerhet være et langt raskere og enklere alternativ.

Ikke la deg lure av “lokketilbud”

Handler du bil gjennom en forhandler kan det være fristende å godta tilbudet man får om finansiering, ofte kan man få en svært god deal om man velger å inngå en avtale med banken som forhandleren samarbeider med.

Disse tilbudene kan oftest fremstå svært gode, men de fleste ender opp med å være for godt til å være sant. Forhandlerne får gjerne kompensasjon fra bankene for å selge finansiering i tillegg til bilen.

I praksis betyr dette at lånet du signerer, ikke nødvendigvis er det beste for deg og din økonomi. En vanlig praksis er nemlig at man får et velkomsttilbud med en kunstig lav rente for en bestemt periode, før prisen deretter jekkes opp.

Dette står gjerne i “liten skrift” nederst i kontrakten som mange ikke leser nøye nok. Da ender du fort opp med å betale unødvendig mye for et lån som ligger over markedsrente.

Det er derfor viktig å lese gjennom hele kontrakten nøye, og spesielt kampanjerente må vilkårene leses spesielt nøye. En kjent markedsføringsstrategi er å tilby kampanjerente som er svært lav, men som bare er gyldig for en svært begrenset tidsperiode.

Deretter vil man betale en betraktelig høyere rente på lånet sitt. Sett deg derfor alltid godt inn i lånevilkårene, sammenlign tilbud fra flere banker, og pass alltid på at du sammenligner effektiv rente, ikke nominell rente på tilbudene.

Spørsmål og svar

Kan man kjøpe bil uten egenkapital?

Ved hjelp av fullfinansiering kan man søke om billån på 100% av bilens kjøpesum, helt uten egenkapital.

Hvorfor er det høyere rente på billån enn boliglån?

Bankene anser en bolig som et investeringsobjekt med mulighet for å øke i verdi langsiktig, en bil derimot vil mest sannsynligvis oppleve verditap og bankene tar derfor høyere risiko ved å låne ut til bilkjøp. Dette kompenseres ved at de krever høyere rente.

Hva skjer når banken tar pant i bilen?

Når banken tar pant i bilen vil det bli registrert en heftelse på bilen i Brønnøysundregisteret. Denne følger bilen, ikke eieren og det vil derfor i de fleste tilfeller bli bedt om dokumentasjon fra banken om at heftelsen opphører før videresalg av bilen.

Hvor mye kan jeg låne til å kjøpe bil?

I utgangspunktet kan du låne 100% av bilens kjøpesum, men det vil bli gjennomført en kredittsjekk for å bekrefte at du har betalingsevne til å håndtere det aktuelle lånet. Inntekt og belåningsgrad vil derfor ha påvirkning på hvor mye du kan låne.

I denne artikkelen
  • Må jeg ha penger på konto for å kjøpe bil?
  • Koster et lån uten egenkapital mer?
  • Fullfinansieringslån
  • Kjøpe ny eller brukt bil?
  • Ikke la deg lure av “lokketilbud”