Slik får du beste rente på billån

Slik får du beste rente på billån

Christoffer Liven | 7. mai 2021

For de aller fleste er kjøp av en bil den nest største investeringen man gjør, etter kjøp av privat bolig. Det vil derfor nesten alltid være knyttet et lån til kjøp av bil, men når det finnes flere forskjellige løsninger - hvordan får du egentlig den beste renten på ditt billån? Det skal vi se litt nærmere på i denne artikkelen.

Først og fremst vil lån med pant i bilen være det mest vanlige, men du bør også vurdere om det finnes andre alternativer som er mer lønnsomme med utgangspunkt i din privatøkonomi. Du har kanskje sett at banken eller forhandleren reklamerer med én lavere rente enn det du har fått tilbud om?

Det er nemlig mange faktorer som spiller inn på hvilket tilbud du ender opp med når du skal søke om billån, og disse er det viktig at du kjenner til for å oppnå det beste tilbudet.

Hvordan fastsettes renten på billån

Når du søker om billån vil det foregå på en tilnærmet lik måte som andre lån. Banken du søker hos vil gjennomføre en kredittvurdering der det gjøres en individuell vurdering av dine låne og betalingsevner. Blant annet vil banken innhente en kredittsjekk fra en av de store kredittopplysningsforetakene. Denne inneholder opplysninger om din inntekt, utgifter, eksisterende gjeld og eiendeler (hus, hytter, interesser i norsk næringsliv) som kan ha betydning for banken.

Etter at denne vurderingen er gjennomført vil det ut ifra bankens modeller bli utarbeidet et individuelt tilbud der rente, omkostninger og endelig lånebeløp vil være fastslått. Dette blir så presentert til deg i form av et gjeldsbrev, er du fornøyd med tilbudet som er mottatt kan du signere gjeldsbrevet med BankID raskt og enkelt. Straks banken mottar de signerte lånepapirene vil lånet tre i kraft og du har finansiering for ny bil på plass.

Slik får du lavere rente

Som vi påpekte ovenfor gjennomføres det en individuell vurdering av alle lånesøknader. Fordelen med dette er at så lenge det er en individuell vurdering som ligger til grunn for tilbudet, kan du nemlig påvirke utfallet av hvilken rente du ender opp med. Om du ikke fikk den beste renten på første forsøk trenger du ikke bekymre deg. Det er nemlig mye du kan gjøre for å påvirke renten, så lenge du er villig til å ta noen nødvendige grep i privatøkonomien.

Renten på ditt lån blir beregnet basert på opplysningene banken innhenter om din økonomi, samt informasjonen du oppgir i søknaden din. Har du derfor fått en dårligere rente enn den banken reklamerer med, betyr det at banken har vurdert din kredittscore til å være for lav. Vi har derfor valgt ut noen enkle grep du kan ta, for å bedre din kredittscore og oppnå lavere rente på ditt billån.

Blant annet kan du:

  • Spare opp en større egenkapital før du søker om lån
  • Legge til en medlåntaker i din søknad
  • Slette betalingsanmerkninger, og eventuelle inkassosaker
  • Samle dyre smålån og kredittkort ved å refinansiere forbruksgjelden din

Dette er enkle, men også gode grep som vil hjelpe deg til en ryddigere personlig økonomi. Effekten av dette vil smitte over på din kredittscore. og gjøre deg til en mer attraktiv låntaker hos banken. Skulle du derfor oppleve å søke om lån med dårligere rente enn forventet, anbefaler vi at du gjør noen av de ovenfor nevnte grepene og søker på nytt. Du kan også ved en senere anledning søke om refinansiering av ditt billån, eller flytte gjelden til en annen kreditor dersom du finner et bedre tilbud et annet sted.

Forskjellen på nominell og effektiv rente - dette må du vite

Uansett hvor du søker om lån vil du bli presentert med to forskjellige renter i ditt gjeldsbrev. Disse er nominell og effektiv rente, men for at du skal kunne vurdere om tilbudet du blir presentert med faktisk er bra eller dårlig, er det viktig at du vet forskjellen på de to rentesatsene.

Nominell rente er selve grunnrenten på lånet ditt, dette er renten som långiver krever for å låne ut penger. Denne er basert på gjeldende markedspris for finansiering, samt bankenes styringsrente og den økonomiske situasjonen i landet for øvrig. Vi kan med andre ord si at nominell rente, er det banken tjener på å låne ut pengene til deg.

Effektiv rente derimot er den renten vi er mest interessert i når vi skal sammenligne lån. Denne viser oss hva et lån faktisk kommer til å koste oss når det er ferdig innfridd. For nominell rente viser bare kostnaden som går direkte til banken, men effektiv rente viser oss kostnaden på lånet inkludert gebyrer, rentekostnader, omkostninger og alt annet knyttet til lånet. Denne vil derfor alltid være høyere enn den nominelle renten. Skal du finne det beste tilbudet er det derfor viktig at du sammenligner effektiv rente, ikke nominell rente.

Alternativer til billån

Om du ikke oppnår den gunstigste renten på billånet ditt, kan det være verdt å vite om noen alternativer når du skal kjøpe bil. Du kan selvfølgelig lease bilen, men da eier du den ikke selv. Vi har derfor utelukket dette som en alternativ løsning. Nedenfor kan du se noen alternative måter til å kjøpe ny bil, uten et billån.

Sparepenger

Det første alternativet er kanskje opplagt, men å kjøpe bil for egne penger fremfor å søke om lån er et alternativ uansett. Dette er den mest tidkrevende løsningen da du først må spare opp hele kjøpsbeløpet og deretter kjøpe deg bil. Har du tidligere lån, eller en bil som skal byttes inn vil det derfor sjeldent lønne seg med bryet å spare opp et enormt beløp, for deretter å kjøpe en bil kontant.

Låne med sikkerhet i bolig

Et annet alternativ er å øke rammen på boliglånet ditt. Mange velger å “bake” billånet sitt inn i boliglånet slik at de oppnår lavere rente. Skulle du ønske å benytte denne løsningen er det viktig å merke seg følgende: Husk å betale ned ekstra på boliglånet tilsvarende beløpet for bilen, frem til dette er innfridd. Mange velger nemlig å bake inn lånet og la det strekke seg over svært mange år. Rentekostnaden på lånet vil da bli unødvendig høy, og det vil være lite lønnsomt å benytte rammekreditten fremfor et vanlig billån.

Les mer: Lån med sikkerhet i bolig

Lån uten sikkerhet

Ditt siste alternativ er å benytte et lån uten sikkerhet. Dette kan være gunstigere for billigere biler, og da spesielt for bruktbiler. Årsaken til dette er at etableringsgebyrer på billån gjerne er svært høye og vil derfor gi en unødvendig høy effektiv rente. Samtidig vil du unngå behovet for å ta ut kaskoforsikring på bilen, da kreditor ikke har sikkerhet knyttet opp i bilen din. Merk deg at lån uten sikkerhet eller forbrukslån ofte har høyere rente enn vanlige billån, gjør derfor nøye undersøkelser for å se om de dette lønner seg for deg eller ei.

Spørsmål og svar

Hva avgjør hvilken rente lånet mitt får?

Banken vil gjennomføre en individuell vurdering etter at de har hentet inn en kredittsjekk. Denne, sammen med opplysningene du oppgir i søknaden din vil gi grunnlag for vurderingen.

Hva påvirker renten på billånet mitt?

Når banken vurderer kunder er det risikoen for mislighold som utgjør den største faktoren. En ryddig personlig økonomi med lav belåningsgrad og stabil inntekt vil derfor ha stor påvirkning for din kredittscore.

Kan jeg se min egen kredittscore?

Du kan når som helst gjennomføre en gratis kredittvurdering av deg selv hos de etablerte kredittopplysningsforetakene i Norge. Disse inkluderer Bisnode, Creditsafe og Experian.

Kan jeg refinansiere et billån?

Skulle du finne et bedre tilbud et annet sted kan du når som helst flytte eller refinansiere et lån, selv om kreditor har pant i bilen. Denne vil da bare flyttes over til ny kreditor.

I denne artikkelen
  • Hvordan fastsettes renten på billån
  • Slik får du lavere rente
  • Forskjellen på nominell og effektiv rente - dette må du vite
  • Alternativer til billån
  • Sparepenger
  • Låne med sikkerhet i bolig
  • Lån uten sikkerhet