Tips når du skal søke boliglån i flere banker

Tips når du skal søke boliglån i flere banker

Espen Flaa Nilsen | 28. mai 2021

Uansett om du skal søke ditt første boliglån, eller refinansiere lånet du har i dag vil det lønne seg å innhente tilbud fra flere banker. På denne måten vil du få et godt sammenligningsgrunnlag og sikre at du gjør det beste valget basert på markedsmessige vilkår. Fordelen med å innhente lån fra flere banker samtidig er at du lar bankene konkurrere om deg som lånekunde. Dette sikrer deg attraktive vilkår på lånet ditt ettersom bankene gjør sitt beste for å “slå” konkurrentene.

Vi skal derfor se litt nærmere på noen tips til deg som skal søke om boliglån og ønsker å innhente et tilbud fra flere banker samtidig.

Skal du søke om lån fra flere banker er det viktig å gjøre dette på en tidseffektiv måte, men også huske hva man egentlig søker etter. De forskjellige bankene tilbyr tilnærmet like tjenester, men noen tilbyr f.eks. høyere fleksibilitet eller attraktive vilkår for unge boligkjøpere.

Pass derfor på at du gjør deg opp en formening om hvilket lånealternativ som er ønskelig for din økonomiske situasjon før du setter i gang.

Sett ut lånet ditt på anbud

Det første steget på veien til å hente inn et tilbud fra flere banker er å komme i kontakt med flere banker. Du kan enten sitte i dagevis og manuelt fylle ut individuelle søknader, eller du kan ta i bruk en anbudsside. Dette er plattformer som videreformidler din søknad til et nettverk av banker for å innhente tilbud på dine vegne. Bruken av slike sider kommer med en lang rekke fordeler, inkludert:

  • Tidseffektivt: Du trenger bare fylle ut en enkelt søknad som deretter blir videreformidlet til alle bankene.
  • Bankene vet at søknaden har gått ut til flere og vil derfor forsøke presentere det mest attraktive tilbudet.
  • Du får et godt sammenligningsgrunnlag i form av flere tilbud.
  • Du sikrer at tilbudene du får på linje med markedsrenten.
  • Alle tilbudene er 100% uforpliktende, du kan derfor velge og vrake slik du selv måtte ønske.

Når du har sendt ut søknaden gjennom en låneagent/anbudsside vil det gjerne ikke ta mer enn 1-3 virkedager før du mottar de første tilbudene.

Da er det viktig at man tar seg tiden til å sammenligne flere lån, ikke bare kaster seg over det første tilbudet som kommer inn. Mange av sidene tilbyr også gratis rådgivning underveis som kan sikre at du mottar alle tilbudene du kvalifiserer for, før du tar din endelige beslutning om hvilket tilbud du signerer.

Ikke la deg lure av lokketilbud

Søker du om lån fra bankene vil noen banker tilby en “velkomstrente” eller flyttetilbud. I praksis er dette en kunstig lav rente som skal friste kunder til å bytte over til en annen bank enn den de har i dag. Disse tilbudene er gjerne svært tidsbegrenset og du kan fort ende opp med et mindre gunstig lån 6-12 måneder etter at lånet trer i kraft. Da går kampanjerenten ut og du vil oppleve at vilkårene for lånet ditt blir jekket opp til til en høyere rente.

Det er derfor viktig at du setter deg godt inn i de aktuelle tilbudene og leser gjeldsbrevet du mottar fra banken nøye. Her vil alle kostnader og vilkår for lånet bli oppgitt, men det er gjerne i liten skrift at eventuelle endringer i rentenivå osv vil være oppgitt.

Forskjell på nominell og effektiv rente

Forskjellige banker har forskjellige måter å presentere sine tilbud på. Noen banker velger blant annet å presentere et lånetilbud med lav nominell rente. Disse vil derfor fremstå gunstigere enn de lånetilbudene der effektiv rente er redegjort for. Nominell rente er nemlig bare grunnrenten som banken krever for lånet, og viser derfor ikke en korrekt refleksjon av kostnadsnivået på lånet ditt. Effektiv rente derimot vil gi et korrekt kostnadsbilde og inkluderer termingebyr, etableringsgebyr og andre kostnader knyttet til ditt lån.

Så for å unngå ubehagelige overraskelser underveis i låneperioden bør du alltid sammenligne lån basert på effektiv rente, samt lese gjeldsbrevet nøye slik at du unngår endringer skjult i liten skrift. Vi anbefaler derfor alltid at man innhenter tilbud gjennom en låneagent slik at vilkårene for lånet blir presentert på en ryddig måte. Når du får vilkårene for alle de forskjellige lånene presentert på samme plattform er det langt enklere å oppdage eventuelle avvik, samt gjøre et godt begrunnet valg.

Dette ser bankene etter i søknaden din

Når du søker om lån er det noen punkter alle bankene vurderer likt. Vi skal derfor se litt nærmere på hva de ser på, og hvordan du kan øke sannsynligheten din for å få innvilget en søknad om boliglån.

  1. Betalingsevne: Det første banken ønsker å se er at du har betalingsevne for lånet ditt. Måten de ser etter dette på er ved å vurdere om du har hatt en stabil inntekt, som tåler den ekstra utgiften lånet vil påføre deg. Denne evnen blir delvis funnet i kredittvurderingen, men banken vil også be om de tre siste lønnsslippene dine for å se at inntekten holder seg stabil.
  2. Kredittverdighet: Det neste banken er opptatt av, er å ikke låne ut penger til noen som har betalingsproblemer. Dersom du har tidligere betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker, er det lite sannsynlig at du vil få innvilget en søknad om lån. Derimot om du kan vise overfor banken at du har tatt de nødvendige grepene og ryddet opp i økonomien din, vil det være gode sjanser for at de vil vurdere søknaden på nytt. La derfor ikke en ubetalt faktura ødelegge boligdrømmen din.
  3. Sikkerhet: Det er gjerne snakk om store lånesummer når man skal kjøpe bolig. Banken vil derfor se etter en måte å sikre lånet sitt på, enten ved å ta pant i kjøpsobjektet, eller i annen eiendom du disponerer. På denne måten vil banken vite at dersom det oppstår mislighold på lånet vil de kunne få tilbake lånesummen sin.
  4. 5x egen inntekt: De nye forskriftene som ble lansert i 2019 stiller langt strengere krav til hvor mye nordmenn får lov til å låne. Boliglånsforskriften stiller krav til at bankene kun har lov til å låne ut maksimalt 5x egen inntekt, søker du sammen en medlåntaker vil denne være basert på deres kombinerte inntekt.

Nå som vi vet hva bankene ser etter kan du gjøre din privatøkonomi så attraktiv som mulig. Unngå store svingninger i inntekten din, samle og refinansiere gammel forbruksgjeld, bli kvitt betalingsanmerkninger og unngå nye inkassosaker. Alt dette blir lagret og synlig for banken, med andre ord er det lite poeng i å forsøke lyve om betalingsanmerkninger på en søknad.

Om du har betalingsanmerkning vil det være anbefalt å søke omstartslån for å få fjernet disse.

Bankene har rom for unntak

Selv om de nye boliglånsforskriftene gjør det vanskeligere å låne penger, gir de også bankene rom for å gjøre unntak. Bankene har nemlig en bestemt kvote de kan bruke i situasjoner der 15% egenkapital kravet ikke er innfridd. Søker du hos flere banker samtidig er det derfor en økt sannsynlighet for at en av bankene kan tilby deg et lån og eventuelt bruke en del av sin kvote på nettopp deg. I dag er kvoten 10% av lånesøknader i Norge, men en særegen kvote for Oslo på 8% av søknadene.

I denne artikkelen
  • Sett ut lånet ditt på anbud
  • Ikke la deg lure av lokketilbud
  • Forskjell på nominell og effektiv rente
  • Dette ser bankene etter i søknaden din
  • Bankene har rom for unntak