Hvordan betjene forbrukslånet på best mulig måte - 2021

Hvordan betjene forbrukslånet på best mulig måte

Espen Flaa Nilsen | 10. sep 2021

Stadig flere nordmenn velger å benytte seg av et forbrukslån som en løsning på økonomiske utfordringer. Det kan være alt fra at man mangler egenkapital for å få innvilget et lån, til at man trenger finansiering for drømmereisen sin. Gjerne befinner man seg i en situasjon der rask tilgang til penger er essensielt.

Uansett årsak til hvorfor du ønsker å ta opp et forbrukslån, er det viktig at du er smart når du skal søke om lån. Mange lar seg rive med i øyeblikket og samtykker til et større lån enn nødvendig. Da er det viktig å huske at lån uten sikkerhet er svært kostbarts, du bør derfor sette deg godt inn i avtalen før du signerer. På denne måten slipper du å bli sittende igjen med skjegget i postkassa og økonomiske problemer på grunn av betalingsvansker.

Nettopp derfor har vi samlet fem gode tips til hvordan du kan betjene forbrukslånet ditt på best mulig måte.

Søk forbrukslån her

Ikke lån mer enn du trenger

Når det er snakk om forbrukslån er det stor forskjell på hvor høyt lånebeløp du kan få innvilget, og hvor mye du bør låne. Bankene tjener pengene sine på rentekostnaden og er derfor ute etter å låne ut så mye som mulig. Spesielt på forbrukslån er dette aktuelt da rentene er svært høye og fortjenesten til banken høy. Du bør derfor sette deg godt inn i hva kostnadene knyttet til lånet er før du søker om lån. Her bør du se nærmere på hva de månedlige avdragene blir, men også hva totalkostnaden på lånet vil ende på.

Den beste måten å få god kontroll over egen økonomi er ved å sette opp et budsjett. Da vil du raskt se hvor mye du sitter igjen med hver måned og hvor mye du kan betjene et lån med hver måned. Fallgruvene for forbrukslån er mange, men den vanligste er at man tar opp et lån med alt for høye månedlige avdrag.

Hensikten med å få en slik oversikt er at du bekrefter at din privatøkonomi klarer håndtere lånet. Det er nemlig store kostnader knyttet til forbrukslån og de færreste har en effektiv rente under 10%. Dersom du f.eks. låner 250.000,- betyr dette at månedsbeløpet vil ligge på rundt 5000,- hver eneste måned. Da er er det viktig at du med sikkerhet vet at du har betalingsevne til å håndtere lånet og slippe økonomiske problemer.

Prioritere nedbetaling av gjeld

Når du søker om forbrukslån vil du få tilsendt en nedbetalingsplan som viser hvordan lånet skal betales tilbake. Du kan riktignok velge å følge denne planen til punkt og prikke, da vil du innfri lånet i henhold til avtale, men dette betyr også at rentekostnadene vil være maksimale. Derfor kan det være en svært god idé å prioritere nedbetaling av gjeld dersom du har litt ekstra til overs.

Usikret gjeld er svært kostbarts og det er den høye renten som gjør den så dyr. Når rentekostnaden beregnes ut hver måned vil det derfor alltid lønne seg å betale lånet over så få terminer som mulig. Desto lavere belåningsgrad du har, det bedre vilkår vil du kunne oppnå i banken.

Skulle det dukke opp noen kroner ekstra bør du derfor forsøke å prioritere disse til nedbetaling av gjeld. Ved å innfri lånet så raskt som mulig vil du redusere rentekostnaden og gjøre lånet rimeligere.

Begrens nedbetalingstiden på forbrukslånet

Som vi nevnte ovenfor er det nedbetalingsperioden på forbrukslånet ditt som avgjør hvor kostbart lånet vil være. Du bør derfor alltid forsøke å redusere nedbetalingstiden så mye som mulig. Mange lar seg friste med lave månedlige avdrag og velger derfor lang nedbetalingsperiode. Dette kan være langt mer håndterbart for privatøkonomien, men det er verdt å huske at rentekostnaden løper over tid.

Dette betyr i praksis at desto lenger tid du bruker, desto dyrere blir lånet ditt. Du bør derfor se på totalkostnaden knyttet til lånet, ikke bare de månedlige avdragene. Selv om mange er optimistiske på hvor raskt de kan innfri lånet sitt, er det viktig å ta høyde for at renten kan øke. Pass derfor på at du velger et månedsbeløp som er realistisk å innfri, selv om renten skulle gå opp i fremtiden. Gjør derfor flere utregninger for å se hvordan forskjellige rentesatser vil påvirke privatøkonomien din før du inngår låneavtalen.

Følg med på markedsrenta

Uansett hvordan lån du tar opp er de fleste av oss opptatt av å betale så lite som mulig tilbake. Med dette mener vi selvfølgelig rentekostnaden knyttet til lånet ditt. Dersom du har tatt opp et forbrukslån bør du derfor følge nøye med på hvordan renten beveger seg. I mange tilfeller vil det nemlig etter en stund være lønnsomt å søke om refinansiering av forbrukslånet. Forbrukslån har gjerne en effektiv rente mellom 15% og 24%. Refinansieringslån derimot kan du oppnå med så lav rente som 8-11% som betyr at du kan spare betydelige summer over tid.

Du bør derfor følge godt med selv om du betaler ned på lånet i henhold til nedbetalingsplanen din. For plutselig skjer det noe som gjør at renten blir satt ned i markedet og du kan dermed oppnå gunstigere vilkår andre steder. Noen banker vil også la deg forhandlere din eksisterende rente for å unngå at du bytter bank.

Sett opp automatisk betaling av gjelden din

Det er gjerne knyttet høye gebyrer til forbrukslån dersom du betaler for sent. Derfor kan det være gunstig å sette opp automatisk betaling av dine faste avdrag. På denne måten forsikrer du deg om at avdraget betales inn tidsnok hver måned, samtidig som du slipper de kjipe purregebyrene.

Autotrekk er en enkel funksjon de aller fleste bankene tilbyr i sine nettløsninger. Her kan du enkelt sette på autotrekk fra lønnskonto på lønningsdagen. Da er du sikker på at det er satt til side nok penger hver måned til å dekke lånet og eventuelt andre faste kostnader du måtte ha.

Da er det viktig at du er disiplinert med disse pengene. Ikke ta penger ut av autotrekk kontoen som du vet hører til noe annet. Det er fort gjort å la seg friste til å “låne” penger fra denne kontoen, men husk at disse pengene allerede har blitt øremerket til faste avdrag. Skal du kjøpe noe ekstra på disse pengene derfor komme fra lønningskontoen din eller sparekonto, ikke autotrekk kontoen.

Kan man få forbrukslån med betalingsanmerkning?

Dersom du har aktive inkassosaker eller pådratt deg betalingsanmerkning vil det være svært vanskelig å få innvilget et forbrukslån. Grunnen til dette er at forbrukslån tilbys uten sikkerhet og den eneste tryggheten banken har for at de får pengene sine tilbake, er din betalingsevne.

Så om du allerede har betalingsanmerkninger betyr dette at du har utestående krav som ikke har blitt innfridd i henhold til avtale. Bankene vil derfor kartlegge dette som økt risiko for mislighold og i de aller fleste tilfeller avslå søknaden automatisk. Eneste unntaket er dersom du kan stille med sikkerhet i bolig. Da vil noen nisjebanker fortsatt kunne bistå deg med finansiering.

Du bør derfor alltid forsøke å innfri eventuelle inkasso og betalingsanmerkninger før du sender inn en søknad om forbrukslån. Bankene i Norge er pliktige til å gjennomføre en kredittsjekk og her vil eventuelle anmerkninger komme frem fra kreditt historikken din. Du kan med andre ord ikke lure deg unna med å ha betalingsanmerkninger og ikke oppgi disse i søknaden din.

Søk forbrukslån her

Spørsmål og svar om forbrukslån

Hva blir renten på forbrukslånet mitt?

Når du søker om forbrukslån vil banken gjennomføre en kredittvurdering av privatøkonomien din. Det er denne undersøkelsen som vil legges til grunn for ditt individuelle tilbud. Rentesatsen din vil derfor fremkomme i tilbudet du mottar fra banken.

Kan man refinansiere et forbrukslån?

Du kan refinansiere forbrukslån og andre lån uten sikkerhet. Det kan ofte lønne seg dersom du har nedbetalt deler av lånet og kan oppnå gunstigere vilkår hos en annen bank. Da sparer du mer penger langsiktig.

Hvor lang nedbetalingstid bør forbrukslånet ha?

En fin tommelfingerregel når det gjelder usikret gjeld er at kortest mulig nedbetalingsperiode er ønskelig. Det er nemlig rentekostnaden som gjør at denne typen lån er så kostbart og kort nedbetaling vil minimere rentekostnaden.

Hvordan finner jeg det beste tilbudet?

For å finne det beste tilbudet bør du søke hos flere forskjellige banker. Dette gjør du enkelt ved å benytte en låneagent, da trenger du bare fylle ut en enkelt søknad som låneagenten deretter videreformidler til aktuelle banker på dine vegne. Dette er gratis og tilbudene er helt uforpliktende.

Hva skjer med forbrukslånet mitt om jeg får betalingsanmerkninger?

Dersom du pådrar deg betalingsanmerkning etter at lånet har blitt innvilget vil det ikke ha noen påvirkning på lånet ditt. Du vil derimot kunne oppleve at det blir svært vanskelig å få økt lånebeløpet, eller få innvilget nye lån.

I denne artikkelen
  • Ikke lån mer enn du trenger
  • Prioritere nedbetaling av gjeld
  • Begrens nedbetalingstiden på forbrukslånet
  • Følg med på markedsrenta
  • Sett opp automatisk betaling av gjelden din
  • Kan man få forbrukslån med betalingsanmerkning?