Refinansiering eller omstartslån – hva bør du velge?

Det er fort gjort å dra på seg flere mindre lån og kredittlån over årene. Inflasjon samt høye priser på bensin, strøm, mat og forbruksvarer kan gjøre det lokkende å handle på kreditter og avbetalinger. Tar du opp flere smålån, handler ofte med kredittkort og i tillegg kjøper varer og tjenester på kreditt hos butikker, kan det fort bli både dyrt for lommeboken og uoversiktlig for privatøkonomien.

Mister man oversikten er det ikke lange veien til inkasso og betalingsanmerkninger. Flere dyre lån spiser dessuten opp en bra bit av månedsbudsjettet og krymper din økonomi.  

Samlet usikret gjeld i Norge ligger per i dag på over 149 MRD kr, ifølge Gjeldsregisteret og tallene viser en stadig økning av usikret lån. Ikke forfalt kredittkortgjeld økte med hele 2,2 MRD kr sammenlignet med fjoråret. Rentebærende forbruksgjeld har hatt en nedgang siden 2021, men trenden siden juni 2022 viser en økning på 2,6 MRD kr, i henhold til en rapport fra gjeldsregisteret fra begynnelsen av januar 2023.

«Vi ser en stadig utvikling med vekst i forbrukslån og forfalt kredittkortgjeld, som kan være bekymringsfull og føre til gjeldsproblemer for flere» sier Egil Årrestad, Daglig leder i Gjeldsregisteret.

Mange nordmenn sitter i dag med flere forbrukslån og dyre kredittlån som strammer inn på økonomien og det månedlige budsjettet. Det finns masse sparetips online, på hvordan du kan redusere dine utgifter, ved å stramme inn på variable og faste kostnader i husholdsøkonomien. Det kan være alt fra fornøyelser, mat og klær til bytte av strøm og forsikrings leverandører. Lånekostnader tar dessverre en stor bit av budsjettet, og det kan være lurt å få ned disse kostnadene. En måte å redusere lånekostnader på er ved refinansiering av lån.

Hva er forskjellen på refinansiering og omstartslån? En refinansiering er oftest et lån uten sikkerhet som man tar for å betale ned sine dyrere lån, og samler de i ett felles lån med lavere rente. Målet med en refinansiering er å spare penger eller frigjøre kapital. Et omstartslån gir deg som sitter med betalingsanmerkninger og inkassosaker en mulighet til å ta lån med sikkerhet, for å rydde opp i økonomien. Målet her er å komme seg ut av betalingsanmerkninger og få økonomien tilbake på rett vei.

Kravet er at du må kunne stille med sikkerhet i bolig for å få et omstartslån. Långiveren betaler din utestående gjeld og samler den i ett nytt lån hos seg, så du kan bli kvitt dine betalingsanmerkninger og inkassosaker og starte om med blanke ark , derav navnet omstartslån. Tenk på at gjelden din ikke forsvinner, du rydder opp i den, og får hjelp til å få bort betalingsanmerkningene samt komme deg på føttene igjen.

Har du mange mindre lån som både er dyre og uoversiktlige? Ønsker du senke dine kostnader og skape mer rom i økonomien? Da kan det være lurt å rydde opp i økonomien med en refinansiering. Har du allerede refinansiert lån? Det finns alltid mulighet til å reforhandle tidligere refinansieringslån, om det har gått noen år, og muligens få lavere rente på lånet. Har du betalingsanmerkninger finns det andre alternativ for deg.

Når du har vanskeligheter med å betale gjelden hver måned eller trenger hjelp med å få bort uheldige betalingsanmerkninger og inkassosaker. Og du har en uoversiktlig økonomi og ønsker en nystart på økonomien da er omstartslån et bra alternativ å vurdere.

Det er flere fordeler med et omstartslån.

• Du får en mer oversiktlig og ryddig økonomi, med en kreditor å forholde deg til.
• Du får kontroll over ditt lån med en regning og et fast beløp i stedet for flere dyre smålån med ulike gebyrer og betalingsfrister.
• Du blir kvitt betalingsanmerkninger og inkassosaker med et omstartslån.
• Det kan bli billigere for deg ettersom mindre lån ofte har høyere renter og koster mer. Spesielt kredittkortgjeld kan fort bli dyrt når den rentefrie perioden på 30 dager utgår.
• Samler du alle dine lån i ett større omstartslån kan det være sjanse for å senke renten på lånet noe, men ha i minnet at et omstartslån kan ha noe høyere rente enn refinansieringslån, ettersom långiveren tar en høyere risiko ved å gi deg lån som sitter med betalingsanmerkninger eller inkasso.
• Du kan tegne nye abonnement som mobil eller strømabonnement uten bekymring for å få avslag på grunn av underliggende betalingsanmerkninger

Det er flere fordeler med et omstartslån.

• Du må kunne stille med sikkerhet i egen eller andres bolig, f.eks. med en kausjonist
• Din totale gjeld kan ikke overstige 85% av boligens verdi
• Generelt må du ha fylt 18 år – aldersgrensen kan variere hos ulike långivere
• Din gjeld kan ikke være høyere enn 5 ganger din inntekt

Sammenlign alltid omstartslån og refinansieringslån for å finne laveste rente. Selv om omstartslån kan være noe dyrere enn andre refinansieringslån, behøver du ikke å betale unødvendig mye for det heller. Sørg for at du gir deg beste forutsetninger ved å søke omstartslån hos flest mulig långivere på nett. Når du får lånetilbudene tilbake kan du sammenligne de å se hvem som tilbyr deg laveste rente og gunstigste vilkår.