Forbrukslån

Disse mennene tjener seg søkkrike på gjelda di

Noen av Norges rikeste har til sammen tjent milliarder på forbrukslån. Nå står flere i kø for å høste gevinsten av nordmenns gjeldsvekst.

Lån og kreditt: Raske lån og kredittkort kan koste deg dyrt. Disse mennene har til sammen tjent milliardbeløp på andres gjeld. F.v. Stein Erik Hagen, Bjørn Kjos, Arne Fredly, Erik Bøhler og Christen Sveaas. Foto: Jacques Hvistendahl / Øistein Norum Monsen / Marius Gulliksrud / Jon Eeg / Kyrre Lien
Lån og kreditt: Raske lån og kredittkort kan koste deg dyrt. Disse mennene har til sammen tjent milliardbeløp på andres gjeld. F.v. Stein Erik Hagen, Bjørn Kjos, Arne Fredly, Erik Bøhler og Christen Sveaas. Foto: Jacques Hvistendahl / Øistein Norum Monsen / Marius Gulliksrud / Jon Eeg / Kyrre Lien Vis mer
Hei, denne artikkelen er over ett år gammel og kan inneholde utdatert informasjon
Publisert
Sist oppdatert

- Å låne til investering og forbruk er den nye måten vi har blitt rike på. Vi sparer ikke først, men lånefinansierer det. Det er en veldig viktig drivkraft i norsk økonomi, sier Christian Poppe, forsker ved Statens institutt for forbruksforskning (SIFO).

I en fersk rapport skriver han at mellom 500 og 1000 milliarder av husholdningenes bruttogjeld på 3 170 milliarder kroner kan ha gått til forbruk – altså langt mer enn de cirka 90 milliardene i usikrede forbrukslån, inkludert kredittkortgjeld med rente opp til 24 prosent.

Hallgeir Kvadsheim: Økonomiekspert og programleder for TV3s Luksusfellen. Foto: Henning Lillegård
Hallgeir Kvadsheim: Økonomiekspert og programleder for TV3s Luksusfellen. Foto: Henning Lillegård Vis mer

«Urovekkende»

Grunnen er blant annet at lån som er sikret med pant i bolig, også går til ferier og forbruk. En annen mekanisme er at kredittkortgjeld refinansieres til usikrede forbrukslån, og gjøres til slutt om til boliglån – til lavere rente men mot pant i folks bolig.

Selv om boomen i forbrukslån har gitt mange tilgang til luksusvarer – har den også en bakside.

Nå er det mer regelen enn unntaket at de sliter med forbrukslån og kredittkortgjeld Hallgeir Kvadsheim

- Før var det unntaket heller enn regelen at forbrukslån var hovedproblemet, da var det heller rot og mange inkassosaker. Nå er det mer regelen enn unntaket at de sliter med forbrukslån og kredittkortgjeld.

- Spesielt de siste to, tre årene har det økt, sier Hallgeir Kvadsheim i TV3s program Luksusfellen.

«Urovekkende» mener Finanstilsynet om at forbrukslånene på 12 måneder fram til april i år økte med hele 17 prosent, mens husholdningenes totalgjeld økte med 6,7 prosent.

Nå innføres flere tiltak for å dempe gjeldsveksten, men enkelte eksperter spør seg om de kommer i tide.

De som allerede har blitt steinrike, er eiere i spesialiserte forbrukslånsbanker som Bank Norwegian, Komplett Bank og yA Bank. Disse tre har stått for to tredjedeler av veksten i forbrukslån siden 2014, ifølge Norges Bank.

Navn som DNB med merkevaren Cresco og Gjensidige med OPP Finans er også med. Og flere vil ha en bit av kaka: De siste tre årene har et kobbel av pågående nykommere meldt seg på.

Jo Gjedrem: Fagdirektør hos Forbrukerombudet. Foto: Heiko Junge / NTB Scanpix
Jo Gjedrem: Fagdirektør hos Forbrukerombudet. Foto: Heiko Junge / NTB Scanpix Vis mer

- Bruker utestemme

Fagdirektør Jo Gjedrem hos Forbrukerombudet sier at markedsføringsveksten har vært «enorm».

- Det har kommet i alle kanaler; TV, i posten, på sms, stands-salg, i el-forretninger og gjennom fagforeninger. De er absolutt overalt, de bruker utestemme, og de blir stadig mer pågående, sier Gjedrem til Dagbladet.

Ifølge SIFO-forsker Poppes rapport «Usikret kreditt – et samfunnsproblem» nådde andelen personer med forbrukslån 16 prosent i 2017. Det er en dobling fra i fjor, etter at andelen hadde ligget på cirka åtte prosent fra 2014 til 2016.

Fra 2009 mer enn doblet Bank Norwegian hvert år fortjenesten, til 98 millioner etter skatt i 2011. Seinere har banken brukt omtrent to år på hver dobling, og nådde 965 millioner kroner etter skatt i 2016.

På fem år til og med i fjor var bankens samlede fortjeneste tre milliarder etter skatt. Resultatmessig setter det flyselskapet som banken sprang ut av fullstendig i skyggen.

Den største vinneren er kanskje Norwegian-gründeren selv. Bjørn Kjos og hans barn eier samlet og via Norwegian Air Shuttle aksjer for 1,9 milliarder i bankens børsnoterte eierselskap.

Dagbladet har ikke fått kontakt med Kjos, men kommunikasjonssjef Lasse Sandaker-Nielsen i Norwegian Air Shuttle skriver at «Vi er fornøyd med at banken er populær og gir god kapitalavkastning innenfor et strengt regulert kredittmarked».

En annen kjent forretningsmann, investoren Arne Fredly, hadde i desember i fjor ifølge Dagens Næringsliv tjent 750 millioner kroner på Bank Norwegian.

GJØR DET GODT: Norwegian-sjef Bjørn Kjos er en av dem som har gjort det aller best på forbrukslån. Bildet er fra 2015. Foto: Hans Arne Vedlog
GJØR DET GODT: Norwegian-sjef Bjørn Kjos er en av dem som har gjort det aller best på forbrukslån. Bildet er fra 2015. Foto: Hans Arne Vedlog Vis mer

«En honningkrukke»

I 2014 kastet en annen av Norges rikeste seg på utlånskarusellen. Bak Komplett Bank finner vi Stein Erik Hagen og familien, som eier en femtedel. Erik Bøhler, et annet medlem av Norges penge-elite, er også en stor eier.

Bank Norwegian og Komplett Bank samarbeider tett med tilknyttede selskaper – henholdsvis et flyselskap og flere nettbutikker. Dermed tjener eierne Kjos og Hagen på bauger og kanter: Som långivere med til dels skyhøye renter, og ved at låntakere kjøper deres varer og tjenester. Dagbladet har ikke oppnådd kontakt med Stein Erik Hagen.

Fra Komplett Bank startet opp i 2014, nådde renteinntektene året etter 161 millioner kroner, og i fjor hele 422 millioner. Resultatet etter skatt ble 11-doblet, fra 11 til 127 millioner kroner. Avkastningen på egenkapitalen (pengene eierne har satset) ble på utrolige 27,3 prosent. Til sammenlikning hadde DNB en egenkapitalavkastning på 10,9 prosent i fjor.

«En honningkrukke» var da også betegnelsen på utlån til forbruk, fra en av SIFO-forsker Christian Poppes bransje-informanter.

yA Bank skaffet investoren, kunstsamleren og vinkjenneren Christen Sveaas en gevinst på 360 millioner ifølge DN, da banken i 2015 ble solgt til svenske Resurs Bank.

«Komplett Bank er en ansvarlig långiver som kun gir kreditt til kunder etter en grundig og forsvarlig kredittvurdering», skriver Komplett Banks daglige leder Raimond Pettersen.

«Vi har forståelse for Finanstilsynets generelle bekymring», skriver Fredrik Mundal i Norwegian Bank, som mener at lave kostnader og god kredittvurdering med lave tap har gjort Bank Norwegian lønnsom. Begge betoner at de etablerte bankene tilbyr samme slags lån.

«Det er andre aktører som står bak den kraftige markedsveksten», skriver Gjensidiges kommunikasjonssjef Bjarne Aani Rysstad, mens DNB skriver at banken er «åpen om hvilke produkter som tilbys».

«Kristenbank» ble fristet

Nå har selv det som var kjent som «kristenfolkets bank» latt seg friste til å bli med på boomen. Bak sitt nye navn Easybank skjuler den tidligere Verdibanken seg.

- Skal du starte pub på hjørnet, får du ikke penger av oss, sa banksjef Sigmund Thorsell i 2002, året før oppstarten.

Det kan du trolig få nå.

- Vi låner ikke primært ut til bedrifter lenger men har fokus på privatmarkedet, så å låne ut til pub er ikke så relevant for oss, sier administrerende direktør Oddbjørn Berentsen i Easybank.

- Men det er ikke noe moralsk i veien for det?

- Nei, det er det ikke, sier Berentsen.

Da banken i fjor skiftet strategi og fikk mange nye eiere, skrev Dagen-redaktør Vebjørn Selbekk dette:

«Easybank skal ifølge egen markedsføring basere mye av sin virksomhet på noe av det mest spekulative og usosiale som finnes innen bankdrift. Usikrede forbrukslån til privatkunder til en ekstremt høy rente.»

Berentsen mener at forbrukslån er et godt alternativ for den som trenger kortsiktig finansiering eller vil refinansiere kredittkort.

- Dette er noe de store bankene også driver med, blant annet DNB der staten er største eier, sier Berentsen.

Easybank er en av sju spesialiserte banker på forbrukslån som ifølge en oversikt i Dagens Næringsliv kom til mellom november 2015 og fram til i vår. De andre er Monobank, Skandiabanken, BNBank, Instabank, MyBank og Ekspressbank.

For seint?

Et bredt spekter av markedsføring tas nå i bruk: Finansagenter opptrer som markedsplass for sammenlikning av lånetilbud, og får betalt for nye kunder de skaffer bankene.

«Affiliates»-nettverk som består av et utall privatpersoner og selskaper, formidler bankenes tilbud om forbrukslån, med fristende ordvalg som «lån på dagen» eller «svar på 2 minutter».

Selv de som er uinteressert i forbrukslån, overøses av tilbud via Facebook, eposter og personlige oppringninger.

I det pågående racet kan nykommerne få det tøffere enn de som har ledet an til nå. I år innføres det flere nye tiltak for å demme opp for veksten i forbrukslån.

Spørsmålet er om vi allerede har gjort oss avhengige av lån til forbruk. Ikke bare enkeltpersoner som sitter i lånefella, men samfunnet Norge.

- Det burde ha kommet for ti år siden, sier SIFO-forsker Christian Poppe.

Han mener det er et «innslag av dobbeltmoral» i de nye reguleringene for å få bukt med gjeldsveksten, når husholdningenes gjeld er oppe i 3 170 milliarder.

- Finansminister Siv Jensen vet hvor viktige disse 3 000 milliardene som har blitt pumpet inn i den norske økonomien, er for arbeidsplasser og økonomisk vekst, sier Christian Poppe.

Vi bryr oss om ditt personvern

dagbladet er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer