STORE FORSKJELLER: Låntagere kan spare store summer på valg av riktig lånetype ved kjøp av bolig. Foto: Magnus Rørvik Skjølberg/Finansavisen.
STORE FORSKJELLER: Låntagere kan spare store summer på valg av riktig lånetype ved kjøp av bolig. Foto: Magnus Rørvik Skjølberg/Finansavisen.Vis mer

Boligprisene

Slik sikrer du deg ved boligprisfall

Med serielån kan en låntager spare store summer og samtidig unngå å bli sittende låst i boligen dersom boligprisfallet fortsetter. Likevel velger folk flest annuitetslån.

(Finansavisen): Til tross for at serielån i mange tilfeller er det mest lønnsomme alternativet, vil nordmenn ha annuitetslån. I DNB har kun to prosent av bankens kunder serielån, mens i Nordea er det snakk om en «svært liten» andel.

Beregninger privatøkonom Jo Endre Reite i Sparebank 1 SMN har gjort på oppdrag for Finansavisen viser at differansene mellom lånene er betydelige.

15.000 er låst

I regnestykket er det lagt inn to ulike scenarioer:

Det ene forutsetter at boligmarkedet vil falle med tre prosent de neste tre årene, mens det andre forutsetter en oppgang på tre prosent.

Ved et boligprisfall vil en som i dag kjøper en bolig til fire millioner kroner og låner 85 prosent av beløpet, ha spart opp 63.313 kroner i egenkapital etter tre år.

Velger samme boligkjøperen annuitetslån, vil han eller hun derimot sitte med 32.065 kroner mindre i egenkapital etter tre år.

Boligkjøperen har dermed mindre egenkapital enn minstekravet, og sitter låst i egen bolig.

- Når verdien på boligen faller og du har lånt maksimalt må du være bevisst på å spare opp ekstra midler dersom du har flytteplaner. Ellers blir det vanskelig å få byttet bolig, sier Reite til Finansavisen.

En beregning Reite gjorde tidligere i år viser at rundt 15.000 personer sitter låst i sin egen bolig per dags dato.

- Felles for disse er at de lånte opp på boligen eller kjøpte ny bolig mens prisene var på topp, forklarer han til Finansavisen.

95.000 mer spart

Dersom markedet i stedet går opp de neste tre årene, er lesningen langt mer lystig. Her vil man ha spart opp 784.206 kroner i egenkapital ved serielån, og 688.828 ved annuitetslån.

Merk at differansen likevel er på drøyt 95.000 kroner i favør av serielån.

- Utfordringen for mange er terminbeløpet i starten. Med et lån på 3,4 millioner kroner er terminbeløpet for serielånet på 17.900 kroner første måned, og synker gradvis. Med annuitetslån er terminbeløpet på 14.963 og stabilt, opplyser Reite til Finansavisen.

Høyere enn i starten

En gruppe låntagere han mener i større grad bør vurdere serielån, er de godt etablerte.

- Når økonomien er romslig, så ser vi dessverre at mange forlenger løpetiden på annuitetslånet, altså at de tar opp et nytt lån på 25 år. Til slutt ender du opp med et høyere lån enn da du kjøpte boligen, fordi du har pusset opp og bakt inn biler i lånet uten å tenke på at avdrag er god sparing, sier han til Finansavisen og fortsetter:

- Hvis du er blant dem som pusser opp kjøkkenet hvert tiende år bør du tenke på at det bør være nedbetalt før du kjøper et nytt. Det samme gjelder de som kjøper bil med boliglån. Der er serielån veldig greit, det er oversiktlig hvor mye du nedbetaler hver måned.

- Men vi vet at fast sparing gjennom avdrag er lettere å opprettholde for mange, og det er også et mer lønnsomt alternativ enn å spare i banken siden lånerenten er høyere, sier han til avisen.

Man kan også minske differansen til serielån ved å justere ventet tilbakebetalingstid på annuitetslånet fra for eksempel 25 til 20 år.

Andre økonominyheter:

På storbytur? I disse byene er det billigere med hotell enn Airbnb
Olav Thon anbefaler folk å kjøpe bolig nå
​Myrseth advarer mot kryptovaluta og boliger