GIR RENTERÅD: Hallgeir Kvadsheim. Økonomiekspert i Dagbladet. Foto: Thomas Rasmus Skaug  / Dagbladet
GIR RENTERÅD: Hallgeir Kvadsheim. Økonomiekspert i Dagbladet. Foto: Thomas Rasmus Skaug / DagbladetVis mer

Spør Hallgeir om rentebinding

Hallgeir Kvadsheim svarer deg klokka 12.00 i dag.

(Dagbladet): Fastrentene er svært lave for tida. Samtidig har flere banker satt opp renta for den flytende boligrenta på grunn av finansuroen og høyere renter i pengemarkedet.

Du kan binde renta i fem år fremover til rundt 4 prosent i de beste bankene. Derfor opplever bankene et fastrenterush. 100 000 kunder i Lånekassen bandt studierenta fra 1 november.

Lurer du på om det vil være lurt å binde boligrenta nå? Hva med studierenta? Hva er fordelene og ulempene med rentebinding. Kan du flytte lånet hvis du binder renta, kan du bytte bolig, kan du få penger av banken hvis du binder på et gunstig tidspunkt?

Tirsdag klokka 12.00 svarer Hallgeir Kvadsheim fra Dagbladet og «Luksusfellen» om fordeler og ulemper med fastrente, men du kan sende inn spørsmål allerede nå.

Nettmøte:

Flexilån

Jeg har flexilån 750 000. Kan jeg binde renten da? Evt på halve lånet. Jeg er enslig, tjener ca 600 000 i året. Har eget hus.
– Dagny Sten

Ja, du kan forsåvidt binde, men da må du dele opp lånet i to og binde den ene delen som et ordinært lån med faste terminbeløp. Resten kan beholdes som et ordinært rammelån hvor du selv bestemmer terminbeløpene

Lav gjeld og rentebinding.

Har en gjeld til lånekassen på ca. 12 000 kr.(inkludert renter med rentesats, flutende rente på 3,260%), etter planen skal jeg være ferdig med å betale ned i siste del av neste år. Vil det lønne seg at jeg binder renta a.s.a.p med så lite gjeld?
– Marit

Du må ha minst tre år igjen av nedbetalingstiden for å kunne binde renta i Lånekassen, så du må uansett ha flytende rente

Rentebinding ved et nytt låneopptak

Vurderer og kikke oss rundt etter ny bolig, til rundt 2mill. med utleiedel Det har vi fått godkjent av banken med våres inntekt i dag, våre´s jobber er "ganske" sikre ved en evt ny finanskrise. MEN burde vi binde renten når vi tar opp et nytt lån? vi vil få 3.20% hvis vi ikke binder, hvor mye vi vil få hvis vi binder er jeg ikke sikker på.
– Christian

Dere har jo fått et utrolig bra rentetilbud m 3,20 %, i storbanker som DnB og Fokus er renta på 3,75 %. Derfor er det ikke sikkert at rentebinding vil være like gunstig for akkuratt dere. 5-årsrenta er pt rundt 3,90 % i den beste banken.

Studielån

Hei Er det fortsatt mulig å få fast lav rente på studielånet? evt. hvilket nivå?
– Håvard

Nå er nok toget gått for den aller laveste fastrenta på studielån. Neste mulighet for å binde er fra 1 januar, fristen er 1-12 des. Da vil nok renta være litt høyere enn tilbudet fra 1 nov, men fortsatt på et relativt lavt nivå

Underkurs

Hei jeg lurer på hvorfor så mange eksperter generelt anbefaler fastrente til de med "dårlig råd"/behov for sikkerhet. Nå som fastrenten er så lav så bør vel flere benytte fastrente til rentespekulasjon og ikke til sikring. Jeg tror f.eks fastrenten vil stige i løpet av 5 år og dersom jeg tegner 5 års renteavtale så må det vel bli en utbetaling til meg om jeg bryter/konverterer avtalen etter en renteoppgang?
– Morten

Ja, det er riktig. Hvis fastrentene stiger mye de neste årene, vil det være banken som må betale en kompensasjon til deg hvis du avbryter avtalen før tida er omme (tilsvarende det du sparer i lave renteutgifter hvis du står perioden ut). Men jeg er ikke like sikker som deg på at fastrentene vil stige så mye at det gjør en slik spekulasjon lønnsom. Men jeg har minst like stor tro på at det vil lønne seg som at du vil tape på å binde renta i dag, for å si det sånn. Og i mellomtiden har du forutsigbar økonomi "på kjøpet". Men sjekk min arikkel i Dagbladet i går for å finne ut om fastrente har andre ulemper som gjør at det ikke passer for deg.

Lønnsomt?

Stemmer det at det med svært liten sannsynlighet faktisk er lønnsomt å binde renta? Er det å binde renta noe man kun bør gjøre dersom man ikke takler en høy rente, evt vil ha en veldig forutsigbar økonomi?
– Diskotjukken

jeg mener at fastrentene nå er så gunstige at langt flere bør vudere dette enn de man vanligvis anbefaler fastrente til; de som ikke takler høy rente og vil ha en veldig forutsigbar økonomi. Det skal ganske mye til for at man vil tape penger på rentebinding for tida, og dermed får du en forutsigbarhet i økonomien i årene fremover som er et pluss for alle, ikke bare de som har høye lån. Du kan f eks sette av penger til fast sparing med større sikkerhet. Er du usikker, kan du gjerne binde halve lånet og bruke evt ekstra penger på å nedbetale den flytende lånet hvis du får ekstra penger. Du kan ikke forvente å tjene så mye penger på å binde nå, men jeg mener nedsiden er svært begrenset. På den annen side er det jo ikke like begrenset hvor høyt den flytende renta faktisk kan stige.

Bytte bank i forbindelse med å binde renta?

Hei, vi lurer på om det kan lønne seg å bytte bank i forbindelse med å binde renta, eller er det egentlig lite å hente på dette? Det kommer vel an på hvilket tilbud banken har for fastrente, men hva er et godt tilbud?
– B. E.

Sjekk på norskfamilie.no. På 5-årsbinding bør du kunne forvente rundt 4 %, KLP er best m 3,90. Det skal ikke mange tideler opp før det lønner seg å bytte, husk at du skal ha denne besparelsen i fem år fremover. Det er altså ikke slik som m flytende rente, at banken som er best for øyeblikket, i neste måned er dårligere enn din egen bank. Men sjekk kostnadene ved å bytte. Du må antakelig ut med nytt tinglysningsgebyr. Noen banker krever i tillegg nytt etableringsgebyr, men det kan også skje i din egen bank selv om du bare skal dele lånet opp i en flytende og en fast del

Hva er et "naturlig" rentenivå?

Jeg forstår det som at styringsrenta kommer til å være lav en stund fremover. Men hvilket nivå bør man forberede seg på at renta skal opp på? Vil gjerne prøve å unngå å bli "for godt vant" rentemessig.
– Arne

Norges Bank har tidligere sagt at en mer normal boligrente er rundt 6 %, dvs et solid rentehopp fra dagens nivå. Men hvorvidt dette tar 2, 5 eller 10 år, er ekspertene rykende uenige om. Selv om lite ved Norge minner om japan, hadde sistnevnte land en styringsrente ned mot 0 i mange år. Spørsmålet er hvor lenge den økonomiske nedturen i Europa og Usa varer. Uansett bør man kunne tåle en flytende rente på minst 6 %. Husk at boligrenta var over 7 % for bare et par år siden..

Takst på vår rekkehusleilighet er 2,7. Vi har til sammen 1,1 i lån. Kan/bør vi pusse opp?

Hei:) Kjøkkenet vårt faller sammen, badet vi pusset opp ,ble gjort svart for 5 år siden, faller også sammen. Denne gangen vil vi gjøre allt hvitt! Vi tenker å gjøre dette ved å ta opp lån på huset, bør vi gjøre dette?
– Johnny

Sikkerheten er det iallfall ingenting i veien med, men jeg kan ikke svare godt på spørsmålet uten å vite hvilken inntekt og utg dere har. Snakk med banken, men det kan fort bli mye dyrere å ikke pusse opp hvis dette betyr at det blir varige skader på bad og kjøkken evt at skadene (fukt etc) brer seg til andre rom

Får jeg lov til å binde renten?

Jeg har et Lån på nesten 2,2 mil. Boligen min har en verdi på 3,5 mil. Har jeg da mulighet til å binde renten på lånet? Jeg ringte banken og de sa det ikke var mulig! Han sa noe om 60% og 80%, som jeg ikke helt forstod? Kan jeg selge min bolig (dersom jeg ønsker det) i den perioden lånet er bundet uten at det blir en kostbar affere? Takknemlig for svar :-)
– Solveig

Det var rart, du har jo sikkerhet for nesten 60 % av lånet. (62 %, men hvis man må ha 60,00%, er banken ganske pirkete). Uansett bør du sjekke i andre banker, noen setter grensen for fastrente v 60 %, mens andre har 75 % eller 80 %. Du kan selge bolgien og beholde fastrentelånet i de fleste banker, med mindre du bytter til en bolig som er mye mindre verdt. Hvis du må innløse lånet, risikerer du å måtte betale en kompensasjon til banken hvis fastrentene i mellomtiden har sunket en del, men det kan også gå motsatt vei, dvs at banken må betale deg ut av lånet hvis du bandt på et gunstig tidspunkt

Salg av bolig under bindingstiden

Lever på et skydyrt boliglån som er absolutt på grensen til hva jeg kan klare. Har lett etter billigere bolig, men umulig å finne. Vurderer derfor nå å binde renten, for i det minste få en viss sikkerhet. Men likevel, ting skjer. Og hva skjer med lånet om jeg blir tvunget til å selge boligen før bindingstiden er over?
– Fløtipus

Du kan flytte fastrentelånet over til den nye boligen, men bare hvis sikkerheten er like god som i dagens lån. Bytter du til en mye billigere bolig, risikerer du å betale en kompensasjon til banken hvis fastrentesatsene i mellomtiden har sunket ytterligere. Men hvis det motsatte skjer, og fastrentesatsene er høyere, skal banken kompensere deg. Likevel: Hvis du har en trygg jobb, men ikke makter over 5 % renteutg, kan det være en ide å binde renta på dagens nivå. Da slipper du å flytte, for husk at salg og kjøpskostnader kan være svært høye (2,5 % dok avg v kjøp, mekler ved salg etc)

Husbanklån

Hei! Jeg har i mange år fulgt med renten på boliglån og føler jeg har et greit grunnlag å ta en evt avgjørelse på her. Men nå skal vi sannsynligvis inn med 80-90% finansiering gjennom husbanken. Her er jeg helt blank. Jeg ser at renten er veldig lav i forhold til vanlige banker. Hva vil du anbefale her de neste 3-10 årene?
– Dennis

Som jeg skriver tidligere i nettmøtet, virker Husbankrenten svært gunstig fra desember av. Ville nok minst valgt 5 år, men hvorvidt dere bør binde og hvor lenge avhenger av en konkret vurdering av deres privatøkonomi. Det skal jo ganske mye til at fastrenta for 5 år synker under 2,57 %, som er tilbudet fra desember av, og det skal jo ganske mye til for at den flytende husbankrenta i snitt holder seg under 2,57 % de neste fem årene. Så Husbankkunder er litt heldigere enn andre bankkunder, ikke minst fordi Husbanken beregner seg en mye lavere margin enn vanlige banker

Blir ikke klok.

Har lån i husbanken,men etter hva jeg skjønner oppererer de med andre datoer for rentenedgang og oppgang enn andre banker.Hva lønner seg for meg når jeg har 400.000. i gjeld 9 år igjen? Blir ikke klok på husbanken.Er fastrenten lik for alle?,eller kan man forhandle seg frem til en bedre rente:
– Rune

Både Husbanken og Lånekassen opererer med andre prinsipper for fastsetting og dato for fastrente enn andre banker. For det første kan man ikke binde renta i statsbankene når som helst. I Husbanken kan man gjøre det en gang i måneden, skal du binde fom desember må du ha søkt innen 24 nov. For det annet fastsettes renta med et mye større tidsetterslep enn i andre banker. Renta som tilbys fra desember er for eksempel bergent ut fra statsrentene i oktober. Det var en forholdsvis gunstig måte for fastrenter. Du kan binde renta i 5 år for 2,57 og det ser svært gunstig ut.

Hvor går fastrenta nå?

Min bank har satt opp fastrenta på ti års binding fra 4.35% til 4.65% i løpet av de siste ukene. Skal fastrenta nå videre opp? Eller vil den snu og gå ned igjen, ettersom den europeiske sentralbanken overraskende satte renta ned nylig?
– Espen Eggen

Vanskelig å si. De siste par ukene har "råvareprisen" for fastrentene stabilisert seg noe. Den henger for tida svært nøye sammen med krisen i hellas. Det avhenger av hvordan kriseni hellas, italia etc utvikler seg på kort sikt. Hvis pessimistene får rett, vil den bevege seg noe ned, så du kan alltids tjene noe på å se det an litt, men tviler på om utslagene blir så veldig store. Uansett bør du ikke ta til takke med 4,65 %. Flere banker tilbyr 10-års binding til under eller rundt 4,50 %, sjekk norskfamilie.no under verktøy-rentebarometer-boliglån

Valutalån

Hva tror du om valutalaan i Euro i disse tider?
– Andreas Øverland

Svært spekulativt, selv om du muligens får en lavere rente enn et lån i norsk valuta, siden den europeiske sentralbanken nylig satte ned renta ytterligere slik at den er langt lavere enn den norske sentralbankens. Men historisk sett er Euro-kursen relativt svak mot norske kroner for tida, og skulle den styrke seg igjen, blir lånet ditt fort veldig mye større.

Huslån

Hei vi er et par som nettopp har kjøpt hus. Vi vurderer å binde renta i 5år på 4,1% eventuelt i 10år på 4,6%. Hva anbefaler du? ikke binde i det hele tatt?
– Jonas og Birgithe

Jeg må nok kjenne bedre til deres privatøkonomi, for å kunne gi et kvalifisert råd om rentebinding passer for akkuratt dere. Men timingen er god, og hvis man først skal binde renta bør man iallfall gjøre det for 5 år, ikke bare 3 år. Hvorvidt man skal binde enda lenger, henger litt sammen med hvilke planer dere har på lang sikt, og om dere forventer større pengesummer, f eks arvefoskudd etc i perioden. En mulighet er å binde halvparten av lånet, så kan dere betale ned ekstra på den flytende halvparten, hvis dere får ekstra penger. Men uansett behøver dere ikke ta til takke m 4,10 %. KLP Banken tilbyr 5-årsrente til 3,90 % og det er ingen grunn til å velge noe annet enn den aller beste banken på fastrente, med mindre din egen bank gjør det kostnadsfritt, mens du evt må betale både etableringsgebyr og ny tinglysningsgebyr i den nye banken.

Er vi trygge?

Vi har hatt fast rente på 4.4 siden i fjor og har 4 år igjen av 5-års perioden. Finansverden i Europa er så turbulent for tiden at vi er bekymret for hva som kommer til å skje etter at disse 4 trygge årene er gått. Vi satser på at ok, nå skal renten opp i 2-3 år og så må den ned igjen, for ellers skal nordmenn trappe ned på lån og det liker jo ikke bankene? Er det riktig å tenke sånn og håpe at vi igjen kan binde renta lavt om 4 år? Takk for svar! (Luksusfellen er favoritten min:)
– Viktorija

Det er nok mer sannsynlig at renta går ned de neste 2 årene før den stiger igjen. Det er iallfall den rentebanen de fleste banker forventer. Men de har jo tatt feil før. Men hvis dere er svært nervøse for hva som skal skje med renta når fastrenteperioden er over, er det ingen ting i veien for at dere innløser lånet dere har nå, og så binder for 10 nye år. Teknisk sett er det ingenting i veien for å gjøre dette fra bankens side. Men siden dere bandt renta på et nivå som er littegrann høyere enn dagens fastrente (egentlig måles denne mot beregnet rente for et 4-årslån, siden dette er gjenværende løpetid), vil dere nok måtte betale en liten komensasjon til banken for å tre ut av lånet

Rammelån

Har kjøpt hus og fått innvilget såkalt rammelån/boligkreditt. Lånet skal utbetales i sin helhet i mars. Men lønner det seg heller nå for oss å ta et vanlig lån, serielån, og heller binde renta på hele eller deler av lånet, forutsatt at renta fortsatt er lav i mars? Vi kommer til å ha det litt trangt i begynnelsen av lånet, men planen vår var å forsake mye i tre-fire år for å nedbetale så mye som mulig. Det kan vi jo og gjøre med rammelånet, men hvis renta går veldig opp betaler vi jo bare renter og ikke avdrag. Grunnen til at vi valgte rammelån var for å få fleksibilitet, mulighet til å ta ut penger igjen etterhvert til feks garasje. Vi hadde tenkt å behandle rammelånet som et serielån, selvom det er avdragsfritt i ti år.
– sl

Dere behøver ikke ha vanlig boliglån for å kunne ta fast rente, dere kan gjerne ha rammelån/boligkreditt, så kan dere binde f eks halvparten og ha resten som rammelån m flytende rente, med den fleksibiliteten som det innebærer. Hvis dere derimot skal binde hele lånet, vil det ikke kunne være et rammelån, siden man i et rammelån selv bestemmer hvor høye terminbeløp man betaler, mens man i et fastrentelån er bundet til faste terminbeløp