Samle lån for bedre økonomi - mai 2021

Samle lån for bedre økonomi

Christoffer Liven | 3. mai 2021

Sitter du på flere dyre smålån kan det fort bli dyrt, da kan refinansiering være et godt alternativ for å spare penger. Ved å samle smålån og kredittkort i et nytt lån kan du oppnå lavere kostnader og bedre økonomi.

For mange kan det virke mot sin hensikt å ta opp enda et lån for å kvitte seg med gjelden. Men som vi skal se i denne artikkelen kan det være både lønnsomt og smart. Å benytte en refinansiering som et verktøy for bedre økonomi kan gjøre at du betaler mindre i omkostninger, samt raskere blir kvitt gjelden din. Økt fleksibilitet vil gjøre at du kan innfri din rentebærende gjeld raskere uten å måtte betale dyre gebyrer og høye renter.

For mange kan det virke mot sin hensikt å ta opp enda et lån for å kvitte seg med gjelden. Men som vi skal se i denne artikkelen kan det være både lønnsomt og smart. Å benytte en refinansiering som et verktøy for bedre økonomi kan gjøre at du betaler mindre i omkostninger, samt raskere blir kvitt gjelden din. Økt fleksibilitet vil gjøre at du kan innfri din rentebærende gjeld raskere uten å måtte betale dyre gebyrer og høye renter.

Hva er refinansiering?

Refinansiering er et nytt lån der man baker to eller flere tidligere lån sammen for å oppnå gunstigere vilkår.

Ved å sitte på et større lån fremfor flere smålån kan du også få flere fordeler, for eksempel kan man oppnå lengre nedbetalingstid, som igjen vil gi deg lavere månedlige kostnader og bedre fleksibilitet i hverdagsøkonomien

Det blir også enklere å forholde seg til en månedlig faktura fremfor flere. Du kan med andre ord oppnå kontroll du savner i privatøkonomien ved å refinansiere flere smålån og kredittkort.

Når burde man refinansiere

Det finnes ingen fasit på når man bør refinansiere, men sitter du på to eller flere rentebærende lån vil det mest sannsynlig være aktuelt. Uansett om det er kredittkort, SMS lån, forbrukslån eller handlekontoer (nedbetalingsavtaler) har de alle til felles at de gjerne har svært høy effektiv rente. Hensikten bak å samle lån gjennom en refinansiering er å få lavere kostnader og bedre økonomi.

Nedenfor kan du se en liste over kreditter som burde inkluderer i en refinansiering. (NB: Husk å sammenlign effektiv rente på nåværende gjeld og det nye lånet, ikke refinansiering gjeld som vil få dårligere rente.)

  • Kredittkort
  • Nedbetalingsavtaler (delbetaling, handlekonto, etc)
  • Forbrukslån
  • Privat Lån, SMS lån, og andre lån uten sikkerhet

Som vi nevnte ovenfor er det viktig å kun refinansiere gjeld der du vil oppnå gunstigere vilkår. Med andre ord vil det i de aller fleste tilfeller være lite gunstig å refinansiere:

Hva trenger man for å refinansiere?

Har du besluttet at du ønsker å refinansiere for å ta kontroll på økonomien igjen, må vi først få på plass noen viktige punkter. Først og fremst må vi finne ut nøyaktig hvor mye du skylder. Start med å finne frem selvangivelsen, her vil du finne alt som var registrert av kreditorer og banker ved årsskiftet. I tillegg kan du sammenligne disse opplysningene med det offentlige gjeldsregisteret tilgjengelig for privatpersoner. Følgende opplysninger må skrives ned:

  • Hvor mange og hvordan type lån du har (kredittkort, forbrukslån, handlekonto etc)
  • Størrelsen på hvert av lånene.
  • Den effektive renten på hvert lån.
  • Hva den månedlige betalingen på hvert lån er.

Når vi har denne informasjonen er det på tide å innhente tilbud. Mange banker tilbyr sine tjenester gjennom såkalte låneagenter, dette er tredjeparter som samler inn og sammenligner tilbud fra flere aktører. Vi anbefaler derfor at du innhenter tilbud fra en låneagent fremfor å søke om refinansiering hos hver enkelt bank.

refinansiering med sikkerhet i bolig

Spar penger ved å samle lån

Når vi gjennomfører en refinansiering gjør vi ikke det for å bli kvitt gjelden, men heller for å bli kvitt omkostningene. Selve gjelden vil det ikke skje noe med under en refinansiering, eneste forskjellen er at gjelden blir flyttet fra kreditor A til kreditor B. Det vi derimot ønsker er å bli kvitt så mange gebyrer og rentekostnader som mulig. For ved å sitte på flere lån samtidig betaler vi disse faste avgiftene på hvert eneste lån hver måned.

Typisk inkluderer dette:

  • Termingebyr
  • Rentekostnad
  • Etableringsgebyr
  • Fakturagebyrer (om på papir)

Dette er kostnader som hver for seg ikke utgjør store summer, men om vi betaler det til flere banker hver måned kan det fort bli snakk om et større beløp.

Samler vi alle våre eksisterende lån i et nytt refinansieringslån vil vi spare mer hver måned. Vi trenger nemlig ikke lenger å betale disse omkostningene til hver enkelt kreditor, men betaler bare til den banken som har stått for refinansieringen. Pengene vi sparer kan gå til å bygge opp en bufferkonto, eller betale ned ekstra på lånet slik at vi blir kvitt gjelden raskere.

Refinansiering med og uten sikkerhet i bolig

Når du skal refinansiere kan du velge å gjøre dette med eller uten sikkerhet. Formålet og virkemåten er den samme, men vilkårene for det nye lånet vil være forskjellige. Refinansierer du uten sikkerhet vil det i praksis være et nytt forbrukslån du tar opp, men om du refinansierer med sikkerhet i bolig kan du benytte ubrukt egenkapital for refinansieringen.

Så hva er egentlig forskjellen på refinansiering med og uten sikkerhet? - Renten. Søker du om refinansiering uten sikkerhet vil renten på lånet ditt gjerne ligge mellom 7-15%. Riktignok er dette billigere enn de aller fleste kredittkort og mange forbrukslån, men det er fortsatt en høy rente.Velger du derimot å refinansiere med sikkerhet i bolig vil bankene være mer komfortable med lang nedbetalingstid, samt du får en rente som bare ligger noen prosentpoeng over en vanlig boligrente. Et godt utgangspunkt kan være å ta din nåværende boligrente og legge på 2-3%. Uansett vil det være en langt gunstigere måte å refinansiere gjelden din på.

Det siste punktet er nedbetalingstid. Velger du et forbrukslån for refinansiering vil det vanligvis ha 5 års nedbetalingsplan ( bransjestandard), noen tilbyr riktignok både 10 og 15 år, men da stilles det ytterligere krav. Refinansiering med sikkerhet i bolig derimot kan anses tilnærmet likt et vanlig boliglån. Her vil mange aktører tilby opptil 30 år nedbetaling som gjør at de månedlige avdragene ofte blir marginale. På denne måten vil du oppnå bedre fleksibilitet og forutsigbarhet i økonomien din.

Refinansiering med betalingsanmerkninger

Har du vært uheldig å pådratt deg betalingsanmerkninger kan det fort virke håpløst å få nye lån. De aller fleste bankene vil avslå en lånesøknad straks det oppdages betalingsanmerkninger. Selv om det kan virke vanskelig er det heldigvis ikke umulig, du kan fortsatt refinansiere både kredittkort og dyre smålån om du har betalingsanmerkninger.

Som vi nevnte ovenfor kan man refinansiere både med og uten sikkerhet. Har du betalingsanmerkninger vil lån uten sikkerhet stort sett frafalle. Bankene som tilbyr forbrukslån stiller oftest strenge krav til kredittverdighet og en betalingsanmerkning vil ødelegge dette. Ditt alternativ er derfor å refinansiere med sikkerhet i bolig, eller bli kvitt betalingsanmerkningen før du søker om lån.

Kvitt deg med betalingsanmerkningen

Det første alternativet ditt er enkelt og greit, kvitt deg med betalingsanmerkningen før du søker om refinansiering. Den letteste måten å gjøre dette på er ved å innfri det kravet som har forårsaket betalingsanmerkningen. Du finner en rask oversikt over dette ved å gjennomføre en kredittsjekk av deg selv hos Experian, Bisnode eller Creditsafe i Norge. Innfris kravet vil betalingsanmerkningen slettes etter 1-4 virkedager.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Det andre alternativet ditt er å søke om refinansiering med sikkerhet i bolig. Flere banker i Norge har spesialisert seg på nettopp dette, men vi anbefaler at du benytter en sammenligningstjeneste for å hente inn flere tilbud og finne de beste vilkårene. Da vil banken utstede et nytt boliglån som inkluderer din nåværende gjeld, men husk at du maks kan låne 85% av boligens verdi. Fordelen med denne løsningen er at eventuelle betalingsanmerkninger vil slettes så snart gjelden har blitt refinansiert.

Et Omstartslån er en løsning for deg som har betalingsanmerkning og kan stille med sikkerhet i bolig.

Boliglån med rammekreditt

Sist, men ikke minst kan du vurdere å øke ditt eksisterende boliglån. Dersom du har boliglån med under 60% belåning vil mange banker kunne tilby rammekreditt. På denne måten kan du benytte noe av den egenkapitalen du har bygd opp i boligen til å innfri utestående gjeld. Du må riktignok belage deg på at renten på ditt nåværende boliglån vil øke noe om du velger denne metoden. Det gunstige her er: når du har betalt ned det beløpet du øker lånet med, kan du enkelt refinansiere boliglånet og oppnå de gunstige vilkårene du har hatt tidligere

I denne artikkelen
  • Hva er refinansiering?
  • Når burde man refinansiere
  • Hva trenger man for å refinansiere?
  • Spar penger ved å samle lån
  • Refinansiering med og uten sikkerhet i bolig
  • Refinansiering med betalingsanmerkninger
  • Kvitt deg med betalingsanmerkningen
  • Refinansiering med sikkerhet i bolig
  • Boliglån med rammekreditt