Snøballmetoden – slik blir du effektivt kvitt gjeld

Snøballmetoden – slik blir du effektivt kvitt gjeld

Espen Flaa Nilsen | 10. sep 2021

Norske husholdninger er blant de mest belånte i verden. Selv om mye av denne gjelden er knyttet til stadig økende boligpriser har også forbrukslån tatt en stadig større andel av belåningen til nordmenn. Stadig flere velger å ta opp usikret gjeld for å realisere forbruk, oppussing, ferier eller dekke uforutsette kostnader. Tall fra 2016 viser at hele 350.000 saker om misligholdt gjeld gikk til namsfogden i Norge.

I tillegg øker opptaket av kredittkortgjeld, forbrukslån og smålån i rekordfart. Felles for alle som sitter med usikret gjeld er at de ønsker å bli kvitt den raskest mulig. Men om du sitter med flere dyre lån samtidig kan det være vanskelig å vite hvor man skal starte. Vi skal derfor se nærmere på hvordan du effektivt kan bli kvitt gjelden din med snøballmetoden.

Begynn allerede i dag

Når det gjelder privatøkonomien din er det ingenting som skjer av seg selv. Dette gjelder også dersom du ønsker å bli kvitt gjelden din. Så dersom du ønsker å oppnå gjeldsfrihet bør du ta tak så fort som mulig og begynne med nedbetalingen av gjelden din. Her er det viktig å huske at selv de minste bidrag hjelper, og uansett hvor mye eller lite du klarer betale inn ekstra hver måned vil bidra til å nå målet raskere.

Det absolutt viktigste er at du får en skikkelig oversikt over hvordan privatøkonomien din ser ut i dag. Skylder du penger til flere kreditorer? Har du kredittkortgjeld på toppen av boliglån og forbrukslån? Et godt utgangspunkt vil være å utarbeide et budsjett der nedbetaling av gjelden er prioritet. Lag derfor en oversikt over inntekter, faste utgifter, gjennomsnittlig forbruk og de faste avdragene på gjelden din. Når du kan se bevegelsene i privatøkonomien vil det også være lettere å se hvor mye du kan øremerke til nedbetaling av gjeld hver måned.

Bryt opp gjelden din

En feil mange gjør når de skal jobbe med nedbetaling av gjelden sin er at de tar utgangspunkt i totalsummen for hvor mye man skylder. Det er derfor viktig at du i budsjettet ditt forholder deg til gjelden oppdelt i sine respektive lån. Dette er for bedre oversikt, men også for at ikke et stort beløp skal være avskrekkende og demotiverende underveis. Forskning viser nemlig at motivasjonen for å innfri gjelden øker dersom man fokuserer på et lån om gangen fremfor å fokusere på totalt utestående beløp.

En annen fordel med å innfri et lån om gangen er at du etterhvert vil frigjøre mer penger som kan øke beløpene du kan betale inn hver måned. Dette fordi du da vil ha et lån mindre med renter og gebyrer som forfaller hver måned. Den mest foretrukne metoden for nedbetaling av gjeld blant økonomene er snøballmetoden. Vi skal derfor se litt nærmere på hvorfor denne metoden lønner seg og hvordan den fungerer.

Søk refinansiering her

Snøballmetoden som strategi for nedbetaling av gjeld

Snøballmetoden er populær blant økonomer over hele verden og har vist seg å være spesielt effektiv for nedbetaling av gjeld der man skylder penger til flere kreditorer. Strategien fungerer på den måten at du fokuserer på lånebeløp i stigende rekkefølge. Dette betyr at du starter med det laveste beløpet og deretter jobber deg systematisk oppover listen over utestående krav.

Følger du snøballmetoden vil det derfor i de aller fleste tilfeller bety at du starter med små gjeldsposter som kredittkort og SMS lån, før du går videre til forbrukslån, billån, boliglån og til slutt studiegjeld. Setter du opp listen i den rekkefølgen vil du se at vi mest sannsynligvis har startet med lånet som har de høyeste kostnadene målt i effektiv rente og jobbet oss nedover listen. Samtidig vil du enklere se fremgangen da du fortere blir kvitt forskjellige gjeldsposter underveis. Det siste og største lånet vil derfor være enklere å betjene når du er kvitt alle de andre gjeldspostene dine.

Den andre effekten denne strategien har ifølge forskning er at vi mennesker lar oss motivere av å se progresjon. Så selv om vi betaler ned de minste beløpene først vil det være en synlig fremgang og du kan se i gjeldsregisteret at kreditorene forsvinner jevnt og trutt. Statistisk øker dette sannsynligheten for at man fortsetter mot målet og opprettholder motivasjonen frem til man oppnår målet om gjeldsfrihet.

Forskning bekrefter at snøballmetoden er mest effektiv

Den anerkjente økonomen Remi Trudel har gjennomført en rekke forskningsprosjekter på nettopp nedbetaling av gjeld. Selv om han tar utgangspunkt i det amerikanske markedet og kredittkortgjeld er forskningen i stor grad relevant også her hjemme i Norge. Når forskerne skulle finne ut av hvilken strategi som var mest effektiv til å kvitte seg med gjeld var det snøballmetoden de landet på. Årsaken bak dette er i stor grad psykologi.

Mennesket blir nemlig motivert av “små seire” og innfrielsen av små gjeldsposter underveis gir denne stimuleringen til hjernen vår. Dette gjør at vi føler på en progresjon og øker sannsynligheten for at man opprettholder betalingene over tid. Forskningen viste også at de som fokuserte på et lån om gangen i snitt ble kvitt gjelden sin 15% raskere enn de som betalte ned litt på hvert lån hver måned.

Disse to henger selvfølgelig sammen og det viktigste er at man blir kvitt gjelden raskest mulig. Gjennom de små seirene henter du pågangsmot til å fortsette og dette øker fokusert på fremgangen din. Da blir det lettere å komme seg over eventuelle humper og distraksjoner underveis. Man må mest sannsynlig ta noen kjipe valg underveis og gjerne si nei til ting man ellers hadde ønsket å delta på. Da er det viktig å opprettholde fokus og huske at den endelige løsningen vil være verdt det.

Bruk en nedbetalingskalkulator for å effektivt kvitte deg med gjeld

For å bli kvitt gjelden raskest mulig vil du ha behov for en nedbetalingsplan. Da kan en nedbetalingskalkulator være et godt verktøy å ta i bruk. Her kan du nemlig legge inn nøkkeltallene som månedsavdrag, effektiv rente og gjenstående lånebeløp for deretter å få utarbeidet din egen nedbetalingsplan. Dette vil også gjøre det mulig å se hvordan forskjellige scenarioer og hendelser vil påvirke betalingsevnen din.

Fordelen med dette er at du bryter ned noe som gjerne kan ta lang tid ned i mer håndterbare handlinger. Dette øker motivasjonen når vi visuelt kan se fremgangen og derfor øke sannsynligheten for at vi opprettholder planen vår. Allikevel er det viktig å lage en realistisk nedbetalingsplan. Dersom du legger opp til alt for aggressiv nedbetaling eller urealistiske beløper vil dette fort ende opp med at man gir opp underveis. Ta derfor utgangspunkt i budsjettet ditt, men husk å sette tilside et beløp hver måned som kan brukes til noe hyggelig.

Refinansiering kan gjøre gjelden billigere

Sitter du med lån hos to eller flere kreditorer kan det lønne seg å refinansiere gjelden. Da samler du alle de små lånebeløpene til et nytt felleslån og på den måten kvitter deg med store deler av rente og gebyr kostnadene. Du vil også i de aller fleste tilfeller få bedre vilkår da banken gjerne gir lavere rente på et stort lån sammenlignet med flere små hos forskjellige kreditorer.

Den letteste måten å gjøre dette på er lage en oversikt over utestående gjeld og hva disse koster deg hver måned. Benytt deretter en låneagent for å innhente tilbud fra forskjellige banker og se hvilke vilkår du kan få dersom du velger å refinansiere. Skulle du motta et tilbud som gjør at renten går ned på gjelden samlet vil det være langsiktig lønnsomt å velge en refinansiering. Skulle du derimot motta et tilbud som bare er delvis bedre vilkår enn utestående gjeld, bør du vurdere å dele opp gjelden din i flere bolker.

Refinansier den delen som vil oppnå gunstigere vilkår, men la de beløpene som allerede har gunstige vilkår utebli fra refinansieringen. Det er viktig å tenke langsiktig og derfor se verdien av å kutte rentekostnaden på noen av postene dine fremfor å ikke gjøre noe som helst. Som vi nevnte tidligere bidrar alle små beløp mot målet om gjeldsfrihet. En hundrelapp spart i renter vil derfor være en hundrelapp som kan betales ned på gjelden isteden.

Søk refinansiering her

Spørsmål og svar om snøballmetoden

Hva er snøballmetoden?

Snøballmetoden er en strategi for å systematisk nedbetale gjelden din på mest mulig effektiv måte.

Hvilken gjeld bør jeg innfri først?

Du bør alltid forsøke å innfri den dyreste gjelden først. Dette kan være lånet med høyest effektiv rente eller høyeste rentekostnad. Da frigjør du midler som kan benyttes til å nedbetale ytterligere på gjelden fremfor å betale renter.

Hvilken rente har lånet mitt?

Du finner den effektive renten på lånet ditt oppgitt i gjeldsbrevet fra banken. Du kan også logge deg inn i Gjeldsregisteret og se renten her.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente er kostnaden banken tar for å låne ut penger, effektiv rente er den totale kostnaden på lånet ditt. Du bør derfor alltid sammenligne lån basert på effektiv rente for å finne det rimeligste alternativet.

Hva er en nedbetalingskalkulator?

En nedbetalingskalkulator er et verktøy som lar deg opprette nedbetalingsplaner basert på nøkkeltall du gir den. På denne måten kan du enkelt se hvordan forskjellige månedlige avdrag og renteendringer vil påvirke gjelden din langsiktig.

I denne artikkelen
  • Begynn allerede i dag
  • Bryt opp gjelden din
  • Snøballmetoden som strategi for nedbetaling av gjeld
  • Forskning bekrefter at snøballmetoden er mest effektiv
  • Bruk en nedbetalingskalkulator for å effektivt kvitte deg med gjeld
  • Refinansiering kan gjøre gjelden billigere