Sjekk om du blir pensjonsvinner

Kan få 200 000 mer i året.

200 000 KRONER: Forbrukerøkonom Sidsel Sodefjed Jørgensen i DnB NOR har regnet ut forskjellen mellom lovpålagt minimum og en god ytelsesbasert tjenestepensjon på 70 prosent. Foto: STIG B. FIKSDAL
200 000 KRONER: Forbrukerøkonom Sidsel Sodefjed Jørgensen i DnB NOR har regnet ut forskjellen mellom lovpålagt minimum og en god ytelsesbasert tjenestepensjon på 70 prosent. Foto: STIG B. FIKSDALVis mer

(Dagbladet): For arbeidsgivere kan det være fristende å velge de billigste pensjonsordningene.

Statistikk fra Finansnæringens Fellesorganisasjon (FNO) viser at 936 000 personer ved utgangen av 2009 hadde den innskuddsbaserte tjenestepensjonsordningen. 56 prosent av alle arbeidstakere hadde bare den lovpålagte minimumsordningen.

Hadde arbeidsgiveren din bedt deg om å gå ned flere titalls tusen kroner i årslønn, hadde du sannsynligvis protestert heftig. Men når arbeidsgiver bytter pensjonsordning, skjer dette ofte uten store protester.

- Folk vet veldig lite om pensjon, og de skjønner ikke hva pensjonsreformen innebærer. Pensjon oppleves neppe som artig, men det er veldig viktig, sier kommunikasjonsdirektør i FNO, Leif Osland til Dagbladet.

- Mange tror de er bedre sikret enn de er, sier Jan Otto Risebrobakken, direktør for næringspolitikk i Storebrand, til Dagbladet.

Får velge egen pensjon - Kunnskapsnivået er for lavt blant folk. Man vet ikke nok. 2011 er et godt år å snakke med bankrådgiveren din, sier informasjonssjef Thomas Sevang (35) i Nordea. Han representerer en næring som i utgangspunktet kommer meget godt ut av pensjonsreformen.

- Vi har nå vært gjennom en prosess der de ansatte har måttet velge mellom innskuddsbasert eller ytelsesbasert pensjon. For de aller yngste er innskudd ofte det beste, mens for de eldste er nok fortsatt ytelsesbasert pensjon det riktige. Men også her kan det være individuelle forskjeller, understreker Sevang.

Dårlig i servicebransjen Grovt sett finnes de beste tjenestepensjonsordningene i offentlig sektor og i finansnæringen. Også i større bedrifter i industrien er det mange som har gode ytelsesbaserte ordninger.

Dårligst pensjon er det særlig i små og mellomstore bedrifter innenfor handels- og servicenæringen.

PENSJONSVINNER: Thomas Sevang i Nordea og resten av hans kolleger i bank- og finansnæringen er blant vinnerne i pensjonsreformen. Foto: ERLING HÆGELAND
PENSJONSVINNER: Thomas Sevang i Nordea og resten av hans kolleger i bank- og finansnæringen er blant vinnerne i pensjonsreformen. Foto: ERLING HÆGELAND Vis mer

- Mange i hotell- og restaurantbransjen og dagligvarebransjen har bare den lovpålagte minimumsordningen.

Vi ser også at det er en overvekt av dårlige ordninger i bedrifter i distriktene og i kvinnedominerte bransjer i privat sektor, sier Osland.

Det klare rådet fra ekspertene er derfor først å finne ut hva slags pensjon du har, og hvordan dette endrer seg dersom du skifter jobb.

- Prislappen blir tydeligere, sier Thomas Sevang i Nordea. Han mener pensjonsspørsmål også kan bli et viktig lønnskort framover.

God eller dårlig tjenestepensjon Det er særlig tre faktorer som avgjør om en tjenestepensjonen er god eller dårlig:

• Hva får du?

Først og fremst er det viktig å vite forskjellen mellom en ytelsesbasert og en innskuddsbasert pensjonsordning.

En ytelsesbasert pensjonsordning betyr at pensjonen blir fastsatt som en andel av lønnen din. Typisk opptjeningstid er 30 år, og det er vanlig at pensjonen utgjør opp mot to tredeler av sluttlønnen.

PENSJONSSAMMENLIKNING: Dette er forskjellen mellom innskuddsbasert og ytelsesbasert pensjon. Kilde: Forbrukerøkonom Sidsel Sodefjed Jørgensen, DnB NOR.
PENSJONSSAMMENLIKNING: Dette er forskjellen mellom innskuddsbasert og ytelsesbasert pensjon. Kilde: Forbrukerøkonom Sidsel Sodefjed Jørgensen, DnB NOR. Vis mer

En innskuddsbasert pensjonsordning betyr to prosent av inntekten.

• Inneholder tjenestepensjonen uføredekning?

Alle tjenestepensjoner innebærer såkalt innskuddsfritak for uførhet.

Det sikrer at alderspensjonen din ikke blir dårligere selv om du blir ufør i ung alder, men du vil ikke få noen uførepensjon før alderspensjonen kommer når du fyller 67 år. Det kan ramme deg svært hardt, og de gode tjenestepensjonene inneholder også uførepensjon.

Bare rundt 35 prosent av de ansatte i bedrifter med innskuddsordninger har uføredekning, ifølge tall fra FNO.

• Er tjenestepensjonen livslang?

De gode tjenestepensjonene innebærer at du får utbetalt god pensjon livet ut, men noen tjenestepensjoner sikrer deg bare utbetalinger i for eksempel ti år. Deretter vil du bare motta pensjon fra folketrygden.

- Flere bør vurdere om ti år faktisk er nok. Folk lever jo stadig lenger, sier Osland.

På oppdrag fra Dagbladet har forbrukerøkonom Sidsel Sodefjed Jørgensen i DnB NOR regnet ut forskjellen mellom det som oftest anses som den beste ordningen, en ytelsesbasert tjenestepensjon på 70 prosent, og den lovpålagte minimumsordningen, en innskuddsbasert tjenestepensjon med to prosent innskudd.

Enorme forskjeller Hele 56 prosent av arbeidstakerne har den dårligste ordningen, og forskjellene mellom de to ordningene kan bli enorme (se grafikk).

Jørgensen tror at mange framtidige pensjonister vil trenge opp mot 80 prosent av inntekten.

- Dagens pensjonister er stort sett fornøyde med nivået, men vil kommende pensjonister være det?