Ble påkjørt av annen båt. Fikk selv skylda for skaden

Historien om Terje Skogen og hans svigersønn Espen Oustorp er historien om den bitte lille skriften i båtforsikringen.

Båtforsikring – lovlig lureri, skrev Båtmagasinet i 1999. Blir du utsatt for skade er det slett ikke sikkert at du får erstatning, selv om motparten har «skylda» aldri så mye.

Slik er det fortsatt. Mange lever i den villfarelse at de har kjøpt seg den samme trygghet gjennom båtforsikringen. Det har de ikke, for her gjelder helt andre regler, nemlig Sjøloven av 20. juli 1893.

Den som omfatter skipsfart omfatter også fritidsbåter: «Er Sammenstødet Følge af ulykkelig Hændelse, eller det ikke kan oplyses at den er foraarsaget ved Skyld fra nogen af Siderne, bærer hvert Skib sin Skade».

«Hendelige uhell»

Absolutt de fleste hendelser på sjøen er hendelige uhell. Selv om du ligger til ankers, ved kai eller i din egen båthavn, for den sakens skyld, er det altså slett ikke sikkert du får erstatning for skade om du blir pårent av en annen båt.

Skader på din båt, forårsaket av annen båt ved hendelige uhell, må du altså dekke selv, selv om du er helt uten skyld. Du må med andre ord ty til din egen båtskadeforsikring, eller grave dypt i lommeboka, dersom du ikke har egen forsikring i orden.

Det skal mye til å føre bevis for at du blir kjørt i senk med forsett eller at det er utvist grov uforstand.

Det var akkurat en slik situasjon Terje Skogen fra Kodal kom opp i. Han satt hjemme i stua med kaffekoppen og avisen da han fikk en telefon fra båthavnen om at hans Nordkapp, som lå fortøyd i båsen sin i Melsomvik båthavn, var pårent av en annen båt.

- Jeg og svigersønnen min, som disponerer båten, reiste til havna og kom i kontakt med den uheldige båteieren. Han forklarte at han hadde satt ut sin egen båt ved slippen der og vært uheldig å kjøre sin båt inn i vår båt.

- Med baugnebbet hadde båten hans truffet utenbordsmotoren vår. Motoren var tiltet opp av vannet. Et plastdeksel på styrbord side rundt stammen var knust. Topplokket var også skjøvet opp og ut av stilling.

Tok ansvar

Den fortvilte båteier forklarte at han tok ansvar for skadene og ville kontakte sitt forsikringsselskap for å gjøre opp med oss. Vi fraktet båten til merkeverksted i Sandefjord og tok kontakt med If Skadeforsikring, som er vårt forsikringsselskap.

Skogen og svigersønnen Espen Oustorp fikk hakeslepp da det kom mail fra If om at, jo, skadene dekkes av Skogens forsikring, men ikke egenandelen på 8000 kroner, men det ble også påpekt at dersom motpartens selskap erkjenner ansvar for hendelsen, vil han også kunne kreve tilbake utlegg til egenandel hos motparten.

«Ikke uaktsomt»

Men så enkelt viste det seg ikke å være. Motpartens forsikringsselskap Eika skrev at etter deres syn har ikke deres forsikringstaker utvist uaktsomhet «som her tilsier at han kan komme i ansvar».

De mener episoden er et hendelig uhell og ut i fra dette «kan ikke vi erkjenne ansvar».

Nå løste denne saken seg til slutt. Dialogen mellom de to forsikringsselskapene var god og endte med at Eika endret standpunkt og Skogen fikk dekket sin egenandel, men noen selvfølge var det ikke.

- Jeg synes et slikt lovverk som båtfolket er henvist til er direkte oppsiktsvekkende. Båtfolket må bli bedre informert om at de kan tape store penger dersom andre påfører skade på båten eller motoren din. Det meste av det som skjer på sjøen er jo «hendelig uhell», sier han.

- Nå er det på tide at forsikring på bil og båt blir noenlunde likt, sier han.

Øyner håp

Nytt obligatorisk båtregister kan åpne for obligatorisk ansvarsforsikring på båt – etter modell fra bilansvarsforsikringen.

Båtfolket kan oppleve mye nytt og nyttig i tiden fremover. Mye tyder på at det går i retning av et obligatorisk båtregister, som følge av innføring av en eller annen modell for vrakpant på utrangerte båter. Det igjen kan åpne veien for en forsikringsordning for fritidsbåt, noe samme retning som Bilansvarsloven.

Båtmagasinet har stilt spørsmålet til toneangivende forsikringsselskaper – og de fleste øyner et lite håp om det.

Forsikringsselskapene svarer på Båtmagasinets konkrete spørsmål at de er positivt innstilt til en obligatorisk båtansvarsforsikring, men det krever at det politiske Norge og Justisdepartementets lovavdeling er innstilt på å finne en vei «ut av» Sjøloven som i dag ligger til grunn for båtforsikringen.

Sjøloven er i dag den samme for fritidsbåt som for skipsfart.

Kortversjonen betyr at hver av partene i en hendelse til sjøs, uavhengig av hvem som har skylden, tar sin del av utgiftene. For forsikringstakere med fritidsbåt kan det bety store utlegg til egenandel, selv om de ikke kan lastes for hendelsen. Sjøloven er klar på at «hendelig uhell» ikke gir grunnlag for å pålegge den som forvolder skaden å betale. Uansett skal hver av partene ta sin del av kaka.

«Tror» vi er forsikret

Mange båteiere lever i den tro at den frivillige forsikringen av båten har samme dekningsgrad som på bil, men slik er det ikke. Det er lett å få seg en overraskelse når ansvar og forsikring skal avklares etter en hendelse på fjorden. Faktisk er det også slik at mange båteiere ikke har forsikring i det hele tatt. Det kan være skjebnesvangert.

På veien er det Bilansvarsloven som sikrer erstatning både på materielle skader og personskader, uavhengig av hvem som har skyld. Forsikringsbransjen selv synes det høres rettferdig ut at noe tilsvarende også omfatter båt, men det understrekes at en ny ordning for fritidsbåt vil kreve at det opprettes et obligatorisk båtregister i Norge og at det er politisk vilje til å gjøre en såpass dramatisk endring av Sjøloven fra 1893.

If Skadeforsikring

Kommunikasjonsdirektør Jon Berge i If skadeforsikring forstår at forskjellen på forsikringsreglene til veis og til vanns kan være vanskelige å forstå og derved skape en forvirring for en båteier som blir påført skade på båten sin.

- Med den obligatoriske ansvarsforsikringen på bilen er det en stor grad av trygghet for bileieren og passasjerene, uansett hva slags uhell eller ulykke det er snakk om, og enten det er skade på egen bil eller motpartens.

- På sjøen er det annerledes. Her er det hver enkelts personforsikring, eller manglende sådan, som kan være avgjørende for erstatning på personer, mens det er båteierens store eller lille båtforsikring som avgjør hva som skjer med båt.

- I prinsippet er det din egen forsikring som gjelder på egen båt, selv om en motpart har forårsaket skaden. Hovedregel er at du som båteier selv må betale egenandelen.

- Jeg ser at det kan være mange vektige grunner til å få til en obligatorisk ansvarsforsikring også på fritidsbåt. Den vil i stor grad skape trygghet og ikke minst rydde av veien misforståelser og følelse av urettferdighet. Vi mener også at en slik forsikringsordning er overkommelig fordi kostnadene kan fordeles på mange, men til syvende og siste er dette en politisk beslutning, sier kommunikasjonsdirektør Jon Berge.

Eika Forsikring

- Det er som du sier mange båteiere som tror at båtforsikring (ansvaret) fungerer som på bil, sier informasjonsdirektør Sigurd Ulven i Eika Forsikring.

- Mange får nok derfor også en aha-opplevelse om de får skade på båten påført av en annen. At de da ikke uten videre kan kreve erstatning fra en annen part kommer som en stor overraskelse på mange. Da vil det for mange være naturlig å tenke at man har krav på erstatning fra båtens eier, men slik er det jo ikke etter sjøloven.

- Vi anbefaler alltid kundene til å tegne kasko på båt for å sikre seg mot denne risikoen. Og selv om det i dag ikke finnes noen krav om at man må forsikre båten sin, anbefaler vi på det sterkeste at man gjør dette.

I Eika Forsikring kan man ikke tegne kasko uten også å ha med ansvar.

Gjensidige

- Det er ikke god nok kunnskap om dette i båtmarkedet, og derfor kommuniserer vi temaet til kundene så langt vi har muligheter, sier kommunikasjonssjef Bjarne Aani Rysstad i Gjensidige Forsikring.

- Det er viktig å vite hva som kan bli konsekvensene ved å ikke ha forsikring i det hele tatt. Det er også viktig at man har de riktige forsikringene ut fra egne behov.

- Gjensidige har ansvarsforsikring som en obligatorisk del av båtforsikringen, så for vår del er det aller viktigste å få båtfolket til faktisk å tegne en forsikring.

- Vi vil være positive til en eventuell «bilansvarsforsikring » på sjøen, understreker han.

Tryg

- I ekstreme tilfeller kan man risikere å sitte igjen med en båt som er påført skade av andre, der man selv må dekke reparasjonskostnaden. Vi anbefaler alltid at alle båter over en viss verdi har kasko- og ansvarsforsikring, sier kommunikasjonssjef Ole Irgens i Tryg.

- Påberoper et selskap teknisk svikt/hendelig uhell, har dette selskapet også bevisbyrden. Teknisk svikt er ofte greit å bevise, men krever også at båten er til jevnlig vedlikehold. Ryker for eksempel girvaier uten at en kan dokumentere jevnlig vedlikehold, vil en ikke kunne påberope seg teknisk svikt.

- I slike saker snakker vi gjerne om et «moralsk » ansvar. Det har heldigvis utviklet seg en bransjestandard der selskapene i svært liten grad påberoper seg disse unntakene. I Tryg er vår erfaring at disse sakene så å si alltid løser seg til beste for skadelidte, og at det bare er et fåtall saker der det oppstår problemer med erstatningen.

- Likevel vil Tryg støtte et forslag om et obligatorisk småbåtregister med tilhørende obligatorisk ansvarsforsikring som holder tredjepart skadesløs.

- Dette vil også kunne ha kriminalitetsforebyggende effekt, ved at stjålne båter vil være lettere å identifisere og vanskeligere å omsette, sier Irgens.

Codan

- Bransjen har forsøkt å synliggjøre fordelene med båtforsikring for båteiere. Vi opplever stadig at våre kunder kun ønsker ansvarsdekning, da de mener at de er såpass habile båtførere som sannsynligvis ikke grunnstøter eller kolliderer. Dette betyr at det er mange som ikke er klar over den økonomiske konsekvensen liten eller ingen dekning medfører, sier Linda Trulsen i Codan Forsikring.

- Skulle du bli påkjørt av et annet fartøy, eller om du kjører båt uten forsikring, kan den økonomiske belastningen kan være skyhøy, sier hun.

- Vi er ikke kjent med hva andre forsikringsselskaper praktiserer. Det har vært utallige forslag om at det bør være lovpålagt å forsikre båten, men da må vi ha et båtregister som fungerer, sier hun.

Storebrand

- Det kan være mange gode argumenter for å overføre en del av lovverket som regulerer bilansvar for skader skjedd i Norge over til båt, sier Petter Berg, fagsjef Motor, i Storebrand Forsikring.

- Utfordringen vil kunne være at vi har en internasjonal skipsfart som operer i samme farvann som våre fritidsbåter. Men det er en interessant tanke å se på mulighetene til å lage en egen fritidsbåtlov som regulerer ansvaret mer likt som i Bilansvarsloven, om det er mulig i forhold til dagens lovverk og internasjonal skipsfart blir eventuelt opp til Lovavdelingen i Justisdepartementet å vurdere, sier han.

Konkrete eksempler

Båtmagasinet har fått fagsjef motor i Storebrand Forsikring, Petter Berg, til å beskrive forskjellen på en båt- og bilforsikring. En båteier må vite at det etter dagens lovgiving er forskjell på en båtskade kontra en bilskade.

Han forklarer om forskjeller i lovverket og gir noen eksempler på hvordan to «like hendelser» blir behandlet helt forskjellig i forhold til om det er to båter eller to biler involvert:

- Tar vi for oss en båtkollisjon og en bilkollisjon vil vi kunne få belyst at det er stor forskjell i hvordan en ansvarsforsikring i henhold til lovverket vil erstatte skader.

- En bilkollisjon blir vurdert i henhold til Bilansvarsloven (BAL). BAL har bestemmelser om at bilen har såkalt objektivt ansvar – det vil si ansvar uten at det er utvist uaktsomhet eller skyld. Det vil i korte trekk si at på grunn av bilens farlige egenskaper har lovgiver bestemt at dersom en bil skader, eller fører til en skade person eller ting, vil bilen få ansvar.

- Det er i tillegg til det objektive ansvaret for en bil, en egen paragraf som spesifikt bestemmer hva som skal til for å havne i ansvar når det gjelder en skade oppstått mellom to biler:

a) Fører eller annen i bilen har utvist uaktsomhet.
b) Teknisk svikt ved kjøretøyet.
c) Brudd på gjeldende trafikkregler.

Er et av disse kriteriene oppfylt vil en få hele eller deler av ansvaret. For eksempel Bil A bryter vikeplikten og kolliderer med bil B. Fører av bil A har da brutt en trafikkregel og en finner ansvarsgrunnlaget i c) ovenfor.

- Det er en vesentlig forskjell i Sjøloven, presiserer han Når det gjelder ansvar for båt er det i Sjøloven ikke bestemmelser om objektivt ansvar, men culpa ansvar eller skyld ansvar.

- Det vil si at for å havne i ansvar må det foreligge skyld hos skadevolder. Dersom det er en kollisjon mellom to båter og det ikke kan dokumenteres at «ansvarlig» har utvist skyld, må hver part dekke egen skade. Det er da større risiko for at den «ansvarlige», eller dennes forsikringsselskap ikke vil dekke skaden en får på egen båt.

- Som vi ser har lovgiver bestemt at dersom det foreligger en teknisk svikt på en bil, vil bilen som har denne tekniske svikten holdes ansvarlig for skader på en annen bil. Forskjellen når det gjelder teknisk svikt på bil og båt kan illustreres ved følgende eksempel:

Eksempel bil

To biler står parkert ved siden av hverandre. Den ene bilen begynner å brenne. Det blir konstatert at det er en teknisk svikt som er grunnen til at bilen begynte å brenne, bilen parkert ved siden av får skader som følge av brannen. Da vil ansvarsforsikringen til bilen med teknisk svikt dekke skaden på bilen parkert ved siden av, uavhengig av om eier eller bruker har skyld i at det foreligger en teknisk svikt.

Eier av bilen som ble skadet som følge av teknisk svikt hos den andre bilen, har da rett til få dekket sitt fulle lidte økonomiske tap.

Eksempel båt

To båter ligger fortøyd ved siden av hverandre. Den ene båten begynner å brenne og båten ved siden av får skader som følge av brannen. Det blir konstatert at det er en teknisk svikt som er grunnen til at båten begynte å brenne. Dersom den tekniske svikten oppstår plutselig og uforutsett og eier av denne båten ikke har skyld eller kunne holdes ansvarlig for dette, vil eier av båten ved siden av måtte dekke egen skade, eller ved bruk av egen kaskoforsikring.

- Vi har hatt skader hvor våre kunder opplever og har en forventning om at den andre parten var ansvarlig, og at en således skal få dekket sin egen skade fullt ut. Det er da vårt ansvar å forklare hvordan loven virker og at vi dessverre ikke vil kunne føre fram med et krav ovenfor «den ansvarlige» eller dennes forsikringsselskap.

- Mange blir naturlig nok skuffet over at en må benytte sin egen kaskoforsikring hvor en må betale en egenandel for skader en ikke selv har skyld i, sier han.

Velg kaskoforsikring

- Vår erfaring er at det heldigvis ikke er mange skader av denne typen og de fleste kunder som har en båt med en viss verdi er flinke til å tegne kaskoforsikring på båten. Med god rådgivning og forklaring av hvordan lovverket virker, er vår erfaring at kunden blir fornøyd - spesielt når alternativet til å benytte en kaskoforsikring (og betale en egenandel), er vesentlig bedre enn å måtte dekke hele skaden selv.

- Det er heller ikke bonusberegning på båtforsikring. Det vil si, i motsetning til en bilforsikring, at en ikke automatisk ved bruk av kaskoforsikringen på en båt - får en høyere pris på forsikringen.

- Det er viktig å påpeke at vi som et forsikringsselskap må følge de lover og regler som gjelder, og at det er lovgiver som har bestemt at to relativt like hendelser gir så forskjellige resultater avhengig om det er bil eller båt.

- Vår oppfordring til eiere av båt er at en tar en nøye vurdering på hvilken risiko en selv vil ta. Det anbefales derfor å tegne kaskoforsikring som dekker skade på egen båt som følge av sammenstøt, kantring, synking eller annen tilfeldig, plutselig ytre påvirkning.

- Hvor grensen for når man bør velge kasko- eller superforsikring er opp til hver enkelt båteier, men det anbefales at en vurderer båtens verdi opp mot at dersom det skjer en skade, vil en risikere å måtte dekke skaden selv, eller at hele båten går tapt, sier han.

- Vi anbefaler også at det tegnes en ansvarsforsikring selv om denne ikke er lovpålagt som den er for bil. Uten ansvarsforsikring kan du bli stilt personlig ansvarlig for skader på ting eller personer. Alle våre båtforsikringer inneholder en ansvarsforsikring.